要判斷汽車保險的保額是否合理，可以從以下幾個方面入手。

首先是家庭責(zé)任測算法，要考慮家庭債務(wù)和未來開支。比如未還清房貸 110 萬、車貸 10 萬，每月家庭開支 5000 元，未來 5 年不含房貸車貸約 30 萬，10 年約 60 萬，合適的壽險風(fēng)險保額就是 150 到 180 萬。

預(yù)期測算法要根據(jù)重大疾病費用和愈后費用確定，像重大疾病費用 30 到 50 萬，愈后費用 20 到 50 萬，重大疾病風(fēng)險保額就應(yīng)為 50 到 100 萬。

三者險方面，機動車駕駛違法違規(guī)要付全責(zé)或主責(zé)，反之可能是次要責(zé)任或無責(zé)。賠償要考慮受害人戶口類型，城市戶口按上一年度城鎮(zhèn)居民人均收入的 20 倍賠付，農(nóng)村戶口按農(nóng)村居民人均收入的 20 倍賠付，60 歲以上老人每增一歲賠償減一年，75 歲以上按 5 年計算。而且事故有不確定性，像傷者人數(shù)、對方車輛類型等，所以 100 萬三者險是否夠得看具體情況。

車損險，足額投保一般按新車購置價確定保額。比如周女士新車價 20 萬，駕駛兩年后同類型車降價至 16 萬，投保 16 萬車損險，部分損失能獲足額賠償，全部毀損按車輛實際價值賠償。還能按車輛實際價值投保，像周女士車第三年續(xù)保，折舊后實際價值 136960 元，據(jù)此投保 13.7 萬車損險，保費降低，但部分損失時按比例賠付。也能按協(xié)商價值確定保額，可與保險公司協(xié)商，但理賠時按“保額和新車購置價的比例”賠償，最高不超車輛實際價值。綜合看，按新車購置價確定保額最合算。

比如在一線城市且經(jīng)濟條件允許，三者險建議買 100 萬以上保額；在三四線城市，消費水平不高可投保 50 萬保額。

車損險保額確定分兩類，按投保時實際價值確定，新車購置價減去折舊金額；或由投保人與保險公司協(xié)商確定，適用于稀有車型或罰沒車輛。計算保額時，車輛價值很重要，可參考市場價格或咨詢專業(yè)評估機構(gòu)。車輛用途、駕駛?cè)饲闆r、地理環(huán)境和交通狀況也有影響。比如日常通勤風(fēng)險低，長途運輸或商業(yè)用途風(fēng)險高；駕齡長、駕駛記錄良好風(fēng)險低，新手或違規(guī)記錄多風(fēng)險高；交通順暢、事故少發(fā)地區(qū)風(fēng)險低，擁堵、事故多發(fā)地區(qū)風(fēng)險高。

還可用足額投保法，按車輛實際價值確定保額，車輛全損能獲足額賠償；或比例投保法。車輛全部損失時，按保險金額計算賠款，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當(dāng)時實際價值計算賠款。車輛部分損失時，如果保額按投保時新車購置價確定，賠償按實際修復(fù)費用；否則，按保額與投保時新車購置價的比例計算賠償修復(fù)費用。