車貸計算中利率的確定不是一件簡單的事，而是受到多種因素的影響。

首先，貸款總額是基礎(chǔ)，總額越大，利息相對也會更多。

貸款期限也很關(guān)鍵，像主流的車貸建議一般是 2 年或 3 年。期限越長，年化利率可能越高，但每月還款壓力小；期限越短，年化利率可能低些，可每月還款額會明顯增加。比如貸款期限在一年以內(nèi)，年利率通常是 4.35%；一年至五年之間，利率是 4.75%，不過這只是基準(zhǔn)利率，實際會有 10%左右的波動。

人民幣業(yè)務(wù)有利率換算公式，日利率等于年利率除以 360，月利率等于年利率除以 12。銀行可用累計計息法和逐筆計息法計息。

如今，買車選擇汽車按揭的人很多。車貸實際利率由貸款機構(gòu)參照央行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率，根據(jù)借款人實際情況確定，所以每個借款人的車貸利率可能不同。銀行車貸嚴(yán)格按央行利率執(zhí)行，基本在 6%左右，還會隨央行利率調(diào)整而浮動。汽車金融公司貸款的利率往往更高。

分期還款有等額本息和等額本金兩種方式。等額本息月供計算公式是每月還款額等于（貸款本金乘月利率乘（1+月利率）的還款月數(shù)次方）除以（（1+月利率）的還款月數(shù)次方 -1） 。等額本金月供是每月償還本金和剩余本金的利息，計算方法是每月還款等于（貸款本金除以還款月數(shù)）加上（（本金 - 已歸還本金累計額）乘月利率） 。

購車貸款主要有銀行貸款和 4S 店貸款兩種選擇。銀行貸款利率低，申請流程嚴(yán)格，費用透明。4S 店貸款便利快捷，利率可能較高，但可能提供補貼吸引客戶。

另外，央行基準(zhǔn)利率、個人信用記錄和貸款機構(gòu)政策都會對車貸利率產(chǎn)生影響。要確定適合自己的車貸利率，就得明確貸款總額和期限，了解并比較不同金融機構(gòu)的年化利率，根據(jù)自身情況選對還款方式。