隨著新能源汽車市場的蓬勃發(fā)展，智能輔助駕駛技術(shù)逐漸成為行業(yè)競爭的焦點。為了更好地保障消費者權(quán)益、提升用戶對智能輔助駕駛功能的信任度，車企紛紛布局智駕險領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士指出，智駕險對于車企掌握的產(chǎn)品數(shù)據(jù)有更高的依賴度，未來有望推動車企與保險公司進一步加深合作，也將為新能源車險的發(fā)展帶來新的契機。

車企積極布局智駕險

近期，新能源汽車領(lǐng)域迎來了相關(guān)企業(yè)布局智駕險的熱潮。

小鵬汽車推出智能輔助駕駛服務(wù)，為使用小鵬AI智能輔助駕駛的車主提供“智駕險”保障，購買費用為239元/年，小鵬全車系、新老車主均可購買，不限賠付次數(shù)。

除了小鵬汽車，小米汽車此前宣布將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。鴻蒙智行也在之前推出過智駕無憂服務(wù)權(quán)益，當(dāng)車輛在智駕場景（駕駛輔助場景和泊車輔助場景）期間發(fā)生事故，智駕無憂權(quán)益將提供上限300萬元或500萬元的保障。

業(yè)內(nèi)人士指出，智駕險和傳統(tǒng)新能源車險有所不同，主要體現(xiàn)在覆蓋范圍和針對的問題等方面。

“現(xiàn)存的車險產(chǎn)品是為駕駛員的操作失誤提供保險，而智駕險更多的是為系統(tǒng)算法錯誤提供保護。”賽迪顧問汽車產(chǎn)業(yè)研究中心資深分析師周新越告訴記者，“面對當(dāng)前用戶在使用輔助駕駛功能發(fā)生事故時，面臨的責(zé)任界定模糊、系統(tǒng)故障風(fēng)險等問題，傳統(tǒng)車險難以覆蓋。而智駕險可以更精準(zhǔn)地承保智能駕駛功能相關(guān)風(fēng)險，從而明確責(zé)任歸屬，有助于降低用戶對新技術(shù)的擔(dān)憂?！?/p>

海通國際研報也指出，智駕險的推出是對現(xiàn)階段產(chǎn)品的重要補充，有助于提升用戶信心并強化銷售轉(zhuǎn)化，在一定程度上彌補當(dāng)前保障體系的空缺。

新能源車險瓶頸待突破

我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)近年來的持續(xù)快速發(fā)展，帶動了新能源車險市場規(guī)模的快速增長。

中國人保集團副總裁、中國財險總裁于澤介紹，2024年中國財險承保新能源汽車1159.05萬輛，同比增長57.3%；保費收入為508.57億元，同比增長58.7%，保費占比達17.2%。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝介紹，2024年，該公司新能源車險整體合計保費為183.17億元，占全部車險保費的17.03%，增速達到了48.55%。

交銀國際研報指出，預(yù)計2030年新能源車險保費接近5000億元，占比達到38%。

不過，在保費持續(xù)增長的同時，新能源車險整體仍處于承保虧損狀態(tài)，難以兼顧增長與盈利成為新能源車險發(fā)展的瓶頸。

中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的新能源車險賠付信息顯示，2024年，保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬億元，承保虧損高達57億元；共承保車系2795個，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。

周新越指出，相較于傳統(tǒng)車險的海量數(shù)據(jù)積累，新能源車險由于缺乏歷史賠付數(shù)據(jù)以支撐精算模型，且車企掌握的數(shù)據(jù)開放度低，車險定價更多依賴燃油車的經(jīng)驗，導(dǎo)致風(fēng)險評估和保費制定誤差率較高，也導(dǎo)致了目前“險企喊賠，消費者喊貴”的矛盾。

面對發(fā)展瓶頸，不少業(yè)內(nèi)人士指出，破局的關(guān)鍵之一在于險企和車企進一步加深合作。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝提到，太保產(chǎn)險在理賠相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件實時價格以及出險相關(guān)數(shù)據(jù)等方面，正在和車企利用科技手段進行實時互聯(lián)互通，以不斷降低公司新能源汽車?yán)碣r成本。

“新能源車險的良性發(fā)展需要大量車輛運行數(shù)據(jù)來進行精準(zhǔn)定價和評估風(fēng)險。數(shù)據(jù)的需求可能促使車企與傳統(tǒng)保險公司形成合作關(guān)系，因為車企通常擁有豐富的技術(shù)和數(shù)據(jù)資源，而傳統(tǒng)保險公司在風(fēng)險評估和理賠管理方面具備專業(yè)能力。因此，未來可能出現(xiàn)車企與傳統(tǒng)保險公司并存、競爭與合作的格局。車企可以利用自身技術(shù)優(yōu)勢與數(shù)據(jù)積累，與保險公司合作開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，共同開拓市場?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝指出。

有望推動行業(yè)深度合作

面對挑戰(zhàn)，行業(yè)正探索以智駕險為切入點，通過深入合作推動新能源車險向精準(zhǔn)化、智能化轉(zhuǎn)型。

小鵬汽車推出的“智駕險”的合作伙伴涵蓋中國人保、平安保險、太平洋保險、中華保險、陽光保險等五家保司。平安產(chǎn)險也與賽力斯汽車簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出了智能駕駛責(zé)任險保障計劃，即智駕無憂服務(wù)權(quán)益。

“當(dāng)前市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，太保產(chǎn)險已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實驗室，也將進一步充實人才，為新能源汽車發(fā)展貢獻力量?！碧．a(chǎn)險總經(jīng)理陳輝表示。

“智駕險或?qū)⒅貥?gòu)車企與保險公司的協(xié)作模式。智駕險依賴車企的實時路況、車機運行狀態(tài)、事故場景等數(shù)據(jù)進行風(fēng)險定價和產(chǎn)品設(shè)計，有望推動車企與保險公司從傳統(tǒng)的‘代理銷售’關(guān)系轉(zhuǎn)向‘?dāng)?shù)據(jù)共享+聯(lián)合開發(fā)’的戰(zhàn)略協(xié)作。”周新越說。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠也對記者表示，智駕險將向著更加個性化、精準(zhǔn)化的方向發(fā)展。需要推動保險公司與新能源車企的深度合作，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實時追蹤車輛狀態(tài)和駕駛行為，進行動態(tài)定價和風(fēng)險評估，推動智駕險產(chǎn)品向智能化和靈活化發(fā)展。

“為推進產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司可以與汽車廠商、科技平臺等一起搭建場景式產(chǎn)品生態(tài)，與車企合作開發(fā)基于新一代車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險產(chǎn)品，從而進一步增強定價準(zhǔn)確性和合理性，以平衡產(chǎn)品成本、增強產(chǎn)品競爭力。”中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝說。