省下的油費(fèi)，補(bǔ)不上保險(xiǎn)的窟窿！這已成為許多新能源車(chē)主的共同感受。高昂的保費(fèi)正成為綠色出行之路上意想不到的“攔路虎”。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，上海某新能源車(chē)主向記者表示，“新能源車(chē)省下來(lái)的油費(fèi)都交保險(xiǎn)了。”他名下最貴的蔚來(lái)ES8今年保費(fèi)過(guò)萬(wàn)，其他車(chē)輛保費(fèi)也達(dá)數(shù)千元，這讓他產(chǎn)生了賣(mài)車(chē)的念頭。

新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高企并非個(gè)例。售價(jià)10萬(wàn)元級(jí)的零跑B10首年保費(fèi)約5500元，20萬(wàn)元級(jí)的阿維塔06首年保費(fèi)約8000元，30萬(wàn)元級(jí)的特斯拉Model Y L首年保費(fèi)約8900元。據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車(chē)平均保費(fèi)比燃油車(chē)高出約21%。

高保費(fèi)現(xiàn)象

“天下苦‘新能源車(chē)險(xiǎn)’久矣”，河南鄭州的某新能源商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商如此總結(jié)現(xiàn)狀。不僅保費(fèi)高漲，許多車(chē)主還面臨保險(xiǎn)公司拒保困境。

特別是新能源商用車(chē)和具有營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的乘用車(chē)，拒保率很高。一些險(xiǎn)企甚至根本不做營(yíng)運(yùn)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

更讓人困惑的是，部分車(chē)主發(fā)現(xiàn)自己一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)卻不降反升。這種“保費(fèi)逆向增長(zhǎng)”現(xiàn)象，打破了車(chē)主們對(duì)車(chē)險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)知。

多重因素推高保費(fèi)

新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高企背后存在多重因素。維修成本高是首要原因。新能源汽車(chē)的“三電系統(tǒng)”（電池、電機(jī)、電控）維修成本極高。

眾誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，新能源汽車(chē)維修成本整體明顯高于燃油車(chē)。同樣撞壞車(chē)燈，燃油車(chē)維修費(fèi)用可能僅百元，而新能源車(chē)采用的一體化長(zhǎng)燈帶維修費(fèi)用動(dòng)輒超千元。

出險(xiǎn)率較高也是重要因素。新能源汽車(chē)憑借低使用成本優(yōu)勢(shì)，成為營(yíng)運(yùn)類(lèi)車(chē)輛的優(yōu)先選擇。新能源車(chē)主相對(duì)年輕，35歲以下車(chē)主占比比燃油車(chē)高14個(gè)百分點(diǎn)，駕齡短，駕駛風(fēng)險(xiǎn)更高。

此外，新能源車(chē)普遍采用一體化設(shè)計(jì)，一旦出事故，維修起來(lái)就麻煩大增。局部損壞常需成套更換，案均賠款較高。

保險(xiǎn)公司的困境

面對(duì)高額賠付，保險(xiǎn)公司也陷入了困境。2024年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，但承保虧損57億元，且連續(xù)多年虧損。

保險(xiǎn)業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中137個(gè)車(chē)系賠付率超過(guò)100%。這意味著保險(xiǎn)公司在這些車(chē)系上的賠付支出已超過(guò)保費(fèi)收入，疊加經(jīng)營(yíng)管理及人員成本，必然虧本。

虧損壓力下，保險(xiǎn)公司不得不提高保費(fèi)或者更嚴(yán)格地挑選客戶(hù)，來(lái)降低其新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊的損失。這也是為什么高風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車(chē)會(huì)遇到拒保的情況。

解決方案與未來(lái)展望

針對(duì)新能源汽車(chē)投保難、投保貴的問(wèn)題，今年1月，金融監(jiān)管總局等多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《深化改革新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

政策提出了多項(xiàng)改革舉措，包括合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等。

一些車(chē)企也開(kāi)始探索解決方案。比如比亞迪財(cái)險(xiǎn)通過(guò)直營(yíng)渠道和篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，2025年上半年實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。比亞迪財(cái)險(xiǎn)探索出拆件維修的降本路徑，能夠降低維修費(fèi)用30%。

隨著新能源車(chē)型技術(shù)越來(lái)越成熟，迭代速度放緩，供應(yīng)鏈體系完善，加上車(chē)主駕駛習(xí)慣的優(yōu)化，新能源車(chē)的賠付率有望逐步下降，保費(fèi)也可能會(huì)回歸到一個(gè)更加合理的區(qū)間，讓新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)不再成為購(gòu)買(mǎi)車(chē)主的攔路虎。