近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(以下簡稱"中國保險(xiǎn)協(xié)會")召開商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年第一次例會。來自16家保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表出席了會議。會議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款，制定延長車險(xiǎn)條款和新能源車險(xiǎn)專屬條款，成立三個(gè)項(xiàng)目組。

根據(jù)計(jì)劃，8月底前將完成商業(yè)車險(xiǎn)條款的修訂、延保車險(xiǎn)條款和專屬新能源車險(xiǎn)條款的制定。至于具體的商業(yè)車險(xiǎn)條款，6月23日前會結(jié)合已經(jīng)討論過的問題進(jìn)行修改，由條款修改小組確定需要修改的條款。6月30日前形成條款初稿，提交項(xiàng)目組組長討論。7月底至8月初，將待修改條款報(bào)送銀監(jiān)會；8月6日至8月20日，全行業(yè)示范條款征求意見；并于8月21日至8月31日對商業(yè)車險(xiǎn)示范條款修訂稿進(jìn)行匯總定稿。

目前，在商業(yè)票價(jià)改革中，廣西壯族自治區(qū)、陜西省和青海省的監(jiān)管已經(jīng)全面向試點(diǎn)開放，主要是因?yàn)橘M(fèi)率是自主制定的。試點(diǎn)時(shí)間為一年，試點(diǎn)結(jié)束后可能會推廣到全國。

新能源汽車將有獨(dú)立條款。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授杜認(rèn)為，保險(xiǎn)"戲劇"有了條款，還有消費(fèi)者利益都是條款。消費(fèi)者往往失去了自己的利益，而自己可能并不知道。然而，這些條款往往很復(fù)雜，專業(yè)性很強(qiáng)。消費(fèi)者不是專家，很多東西很混亂。保險(xiǎn)協(xié)會和監(jiān)管機(jī)構(gòu)幫助消費(fèi)者"檢查"并防止消費(fèi)者被"被騙"無意識地制定和批準(zhǔn)條款。

"對于保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)條款需要經(jīng)過訴訟的錘煉。在訴訟中，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司提供的標(biāo)準(zhǔn)條款。根據(jù)《合同法》第四十一條規(guī)定，對格式條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解進(jìn)行解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。"一位法律人士表示。

除車險(xiǎn)通用示范條款外，中保協(xié)還計(jì)劃制定新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款。

據(jù)悉，中保協(xié)對于新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款也有初步的時(shí)間計(jì)劃：5月底對新能源汽車承保和理賠情況進(jìn)行調(diào)研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開專家意見修改條款，7月23日至7月27日將條款報(bào)送銀監(jiān)會。7月底至8月初，將向外界征求新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款。8月13日至8月17日，將根據(jù)業(yè)內(nèi)意見對條款進(jìn)行修改。8月底，新能源汽車的條款將最終確定并公布。

中保信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》(以下簡稱"PICC "；)顯示，2017年新能源汽車保有量達(dá)171.7萬輛，同比增速47.0%，保費(fèi)規(guī)模101.6億元，同比增速50.4%。

"它新能源汽車應(yīng)該有單獨(dú)的條款，這是好事。新能源汽車的結(jié)構(gòu)不同于普通汽車。比如純電動新能源車沒有，發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)沒必要。"天安財(cái)險(xiǎn)四川分公司總經(jīng)理助理姜寧達(dá)認(rèn)為。

《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的出險(xiǎn)率不同于賠付率和非新能源汽車。家庭用車中新能源車的出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源車，

除新能源汽車條款外，中保協(xié)還將制定汽車延保保險(xiǎn)條款。此次，中保協(xié)擬制定車險(xiǎn)延保條款：6月16日至6月30日完成條款初稿，7月14日前完成車險(xiǎn)延保條款終稿。7月15日至7月20日將征求行業(yè)意見并報(bào)送銀監(jiān)會，然后根據(jù)行業(yè)反饋調(diào)整后確定示范條款并于8月1日發(fā)布。

"把延保的模糊地帶標(biāo)準(zhǔn)化為車險(xiǎn)，可以讓保險(xiǎn)公司做大保費(fèi)，延保服務(wù)可以達(dá)到千億規(guī)模。規(guī)范延保條款，涉及到汽車，也是對消費(fèi)者的一種保護(hù)。市場上有保險(xiǎn)公司、廠家、中介等非保險(xiǎn)公司在做延保。社會上的公司沒有償付能力監(jiān)管這樣的要求，對客戶的監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)錢不到位，后期服務(wù)很難兌現(xiàn)。"姜寧大認(rèn)為。

收費(fèi)改革亟待解決的問題

2017年，保險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7521.07億元，約占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)的70%。去年，保險(xiǎn)業(yè)為機(jī)動車輛保險(xiǎn)提供了169.12萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

目前車險(xiǎn)使用的條款都是中保協(xié)商業(yè)車險(xiǎn)的示范條款。其示范條款源于《中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》，形成于2014年，2015年3月正式發(fā)布。商業(yè)車險(xiǎn)改革實(shí)施至今已有三年。

2014年車險(xiǎn)示范條款在解決社會輿論關(guān)注的高保低賠和無責(zé)不賠問題上做了重點(diǎn)修改。比如在高保低賠的問題上，2014年示范條款確定保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，發(fā)生全部損失時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)計(jì)算賠償。車險(xiǎn)改革后，解決了高保低賠的問題。

與此同時(shí)，近年來保險(xiǎn)公司成本競爭、價(jià)格戰(zhàn)等行為愈演愈烈。

"汽車保險(xiǎn)是一個(gè)非常大的紅海"鐘毅保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理輕舞在接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)說商業(yè)票價(jià)改革的目的不是讓保險(xiǎn)公司拼價(jià)格，而是希望保險(xiǎn)公司拼服務(wù)，給消費(fèi)者更多的實(shí)惠。我希望即使消費(fèi)者用車，如果他的駕駛記錄良好，可以有更好的保費(fèi)優(yōu)惠，一定程度上可以體現(xiàn)費(fèi)率和理賠的掛鉤。"

原保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部主任劉峰曾表示，商用車改革主要有兩個(gè)問題需要關(guān)注。第一，費(fèi)用率過高的問題。對于過高的費(fèi)用率，監(jiān)管絕不能坐視不管。如果長期得不到解決，就會導(dǎo)致眾對保險(xiǎn)行業(yè)的懷疑和不信任，會傷害汽車保險(xiǎn)行業(yè)。第二，單條款。目前產(chǎn)品少，和精算能力不足有關(guān)。

車技股份中國保險(xiǎn)研究院副院長謝認(rèn)為，商用車改革主要集中在費(fèi)率上，此次改革可能會擴(kuò)大車型系數(shù)的范圍。"它更公平，這樣車輛設(shè)計(jì)安全性好保費(fèi)低，車輛安全性設(shè)計(jì)差。"

"不看好任何以價(jià)格為基礎(chǔ)的競爭，對行業(yè)或消費(fèi)者都沒有好處。"里程保險(xiǎn)創(chuàng)始人兼總裁帥勇說。

"在目前的保險(xiǎn)條款中，比如輪胎不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，電動車電池?fù)p壞如何認(rèn)定，是車損還是單獨(dú)計(jì)算等等。這些都需要改進(jìn)。"帥勇認(rèn)為。