目前我國新能源汽車保有量超過150萬輛，到2030年這一數(shù)字將達到8000萬輛。但是，海量的新能源汽車并沒有自己的專屬保險。套用常規(guī)車輛的車險條款和定價方式，正在給數(shù)百萬新能源車主帶來諸多困擾。

單節(jié)電池保障：動力電池那么貴，為什么可以你不能選擇是否給它們保險嗎？

高保低賠：為什么補貼前按出廠價投保，扣除補貼后只能按進價賠付？

責任：動力電池價值高保險公司不愿意賠付怎么辦？

無專屬附加險：動力電池這么重要，為什么不投保專屬附加險？

據(jù)上交所消息，在《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》(征求意見稿)(以下簡稱"征求意見稿")，百萬新能源車主期待已久的專屬車險指日可待。

事實上，監(jiān)管部門早已注意到百萬新能源車主的苦惱，并于今年5月啟動了新能源汽車承保理賠實務(wù)調(diào)查。上交所從接近監(jiān)管部門的人士處了解到，目前研究報告已經(jīng)完成，正在進一步研究推進中。

選擇電池是否保修。

征求意見稿分為兩個版本：車電一體版和車電分離版?！拒囯娨惑w版】是指主險責任包括動力電池系統(tǒng)損失，【車電分離版】是指主險責任不包括動力電池系統(tǒng)損失。兩個版本的其他內(nèi)容是一致的。

也就是說，困擾車主的第一個麻煩解決了！車險專屬條款正式實施后，新能源車主可以自主選擇是否投保動力電池系統(tǒng)！

多位理賠專業(yè)人士證實，由于動力電池系統(tǒng)占新能源汽車價值的30%-50%，對車險保費貢獻比例較大，如果車主選擇不投保動力電池系統(tǒng)，保費會下降不少。

高保低賠是不會存在的。

征求意見稿中明確，新能源汽車的實際價值由新車購置價格減去補貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車的保險費將按扣除補貼后的實際購買價格計算。

多位業(yè)內(nèi)人士分析，此舉解決了當前新能源車險的最大矛盾。"新能源汽車保費將下降。"業(yè)內(nèi)人士分析，在其他定價因素不變的情況下，僅將定價基數(shù)調(diào)整為實際購買價格，新能源汽車的保費就可降低1000元之多。

所有這些損失都可以賠償。

當定價基數(shù)降低后，保險公司是否會隨之降低保額？

經(jīng)過仔細比較，征求意見稿中并沒有刪除責任條款，而是擴充了常規(guī)車險條款。車損險將賠付因電力系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)入侵、涉水洪水、地震及次生災害造成的全部損失。

1.電網(wǎng)故障風險：外部電網(wǎng)和電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號缺失。

是數(shù)百萬新能源車主期盼的專屬風險責任條款，定義了"電力系統(tǒng)故障"新能源汽車的責任。

某大型財險公司理賠專家表示，動力系統(tǒng)對于新能源汽車非常重要，約占車輛總價值的10%，有的甚至高達17%。洪水和大規(guī)模事故可能導致電力系統(tǒng)故障，而一旦故障發(fā)生，觸發(fā)的賠償金額往往非常大。

征求意見稿增加這一條款，只是給業(yè)主的一個解決方案 "責任不清"上訴。有了這個細則做參考，很多理賠糾紛都會減少。

2.網(wǎng)絡(luò)風險：病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊。

這是新能源汽車智能控制系統(tǒng)的一個保障。新能源汽車的智能控制系統(tǒng)非常強大，是集車聯(lián)網(wǎng)和智能駕駛于一體的智能駕駛平臺。網(wǎng)絡(luò)風險是衍生出來的

比如下雨天開車出門，車損險會賠付新能源車被淹后動力電池系統(tǒng)的損失，而常規(guī)車無法賠付相應(yīng)的發(fā)動機損失。只有提前購買了發(fā)動機涉水附加險的車主，才能獲得發(fā)動機損失賠償。

一位參與新能源車險調(diào)研的財險公司人士表示，征求意見稿的設(shè)計主要出于兩方面考慮。第一，新能源汽車的電池和動力系統(tǒng)防水；二是常規(guī)車輛發(fā)動機涉水案件引發(fā)的糾紛較多。希望以后新能源汽車能減少這方面的糾紛。

4.地震和次生災害的風險

地震造成的車損風險破壞性大，涉及面廣。一旦出險，會給保險公司帶來很大的賠償。因此，"地震和次生災害"已被列為車險免責條款。

征求意見稿將其納入責任范圍，對于地震多發(fā)地區(qū)的新能源車主來說非常實用。

動力電池專屬附加險

對于主險責任的擴大，不少新能源車主還是比較滿意的。但也有很多車主更關(guān)注專屬附加險內(nèi)容。

征求意見稿新設(shè)置了兩款新能源汽車專屬附加險，即——附加意外漏電責任險和附加動力電池系統(tǒng)損失險。

1.附加意外泄漏責任保險

意外漏電責任險承保新能源汽車使用過程中，駕駛員因意外漏電造成的人身傷害或直接財產(chǎn)損失。只有投保了三者險或人員責任險的新能源車才能投保。

"目前，新能源汽車還沒有發(fā)生意外泄漏事件。"上述理賠專家表示，但一旦發(fā)生，會造成很大的身體損失和人身傷害。建議新能源車主考慮購買這種附加險。

2、附加動力電池系統(tǒng)損失保險

對于選擇了【車電分離版】的新能源車主，征求意見稿還提供了一款獨特的附加險，——動力電池系統(tǒng)損失險。只要是車損險范圍內(nèi)的事故造成的新能源汽車動力系統(tǒng)損失，都可以按照實際損失賠付。