買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是每位車(chē)主都要面對(duì)的重要事項(xiàng)。

首先，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買(mǎi)的，這是國(guó)家強(qiáng)制要求，不買(mǎi)就違法，也無(wú)法上路、上戶和年檢。交強(qiáng)險(xiǎn)帶有公益屬性，保險(xiǎn)公司賣(mài)它可能會(huì)虧，所以會(huì)和商業(yè)險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，自己車(chē)和車(chē)上人員受傷它不管，而且保額很低，總保額才 20 萬(wàn)，在一線城市遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠賠。

其次，商業(yè)險(xiǎn)主要有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)建議買(mǎi)，額度最好不低于 100 萬(wàn)，一線城市 200 萬(wàn)也不嫌多。車(chē)上人員險(xiǎn)比較雞肋，不推薦，除非私家車(chē)經(jīng)常跑滴滴。車(chē)損險(xiǎn)一般有車(chē)的朋友都會(huì)買(mǎi)，改革后大部分跟車(chē)損相關(guān)的險(xiǎn)種都打包在一起。

再者，怎么買(mǎi)最便宜呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算方式固定，標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格由保監(jiān)會(huì)制定。不同渠道購(gòu)買(mǎi)價(jià)格差異主要在于折扣力度。電銷(xiāo)渠道折扣往往更大，4S 店相對(duì)較小。連續(xù)不出險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率有折扣，連續(xù)三年沒(méi)出險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)能打 6 折。

然后，出險(xiǎn)后的理賠流程是報(bào)案、定損、修車(chē)、理賠，順序不能亂。出事故要第一時(shí)間給保險(xiǎn)公司報(bào)案，超過(guò) 48 小時(shí)可能不賠。報(bào)案后保險(xiǎn)公司會(huì)查勘現(xiàn)場(chǎng)、定損。如果定損金額有差價(jià)，可以投訴到 12378 保監(jiān)局或起訴保險(xiǎn)公司。

現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)包含了盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠、無(wú)法找到第三方等，只要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)就都涵蓋。三者險(xiǎn)建議直接買(mǎi)兩百萬(wàn)，費(fèi)改后降價(jià)幅度大，交通傷亡賠償往往超一百萬(wàn)。三者醫(yī)保外用藥附加險(xiǎn)保費(fèi)二三十塊，但很重要。駕乘意外險(xiǎn)別在車(chē)險(xiǎn)里附加，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)性價(jià)比高。

最后，車(chē)主可以根據(jù)自身情況選擇車(chē)險(xiǎn)組合，比如全面型、常規(guī)型或經(jīng)濟(jì)型。新車(chē)車(chē)主、駕駛新手、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的可選擇全面型；有一定駕齡、愿意承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的可選常規(guī)型；駕駛技術(shù)嫻熟、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)的可選經(jīng)濟(jì)型。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）