車險(xiǎn)費(fèi)率是按保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率‰表示。它的確定受多種因素影響。

先看車險(xiǎn)類別，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率由國(guó)家規(guī)定，比較固定；商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率由各車險(xiǎn)公司制定，不同公司有差異。

影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素眾多。車輛自身方面，汽車型號(hào)、車價(jià)很關(guān)鍵，價(jià)值高的車保費(fèi)相應(yīng)較高。使用情況上，車輛使用性質(zhì)不同，費(fèi)率有別，比如營(yíng)運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率會(huì)高于非營(yíng)運(yùn)車輛。

駕駛員因素也不容忽視，年齡、駕齡、駕駛記錄都影響費(fèi)率，年輕新手、駕齡短或駕駛記錄有瑕疵的駕駛員，車險(xiǎn)費(fèi)率可能更高；駕駛區(qū)域、停車條件也有影響，行駛區(qū)域路況復(fù)雜、停車環(huán)境不安全的，費(fèi)率會(huì)增加。

車險(xiǎn)費(fèi)率模式主要有從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。從車費(fèi)率模式側(cè)重于車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)確定費(fèi)率，比如車輛的價(jià)值、使用年限等；從人費(fèi)率模式更多考慮駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)特性，像駕駛習(xí)慣、駕駛記錄等。

確定車險(xiǎn)費(fèi)率要遵循一些原則。公平合理原則確保保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配；保證償付原則讓保險(xiǎn)公司有足夠資金賠付；相對(duì)穩(wěn)定原則使費(fèi)率在一定時(shí)期內(nèi)保持平穩(wěn)；促進(jìn)防損原則鼓勵(lì)車主采取防損措施。

車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法多樣。常見(jiàn)的有基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的計(jì)算方法、分類計(jì)算法和經(jīng)驗(yàn)計(jì)算法。大型保險(xiǎn)公司可能常用基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法，它定價(jià)精準(zhǔn)但計(jì)算復(fù)雜；小型保險(xiǎn)公司可能選分類計(jì)算法或經(jīng)驗(yàn)計(jì)算法，分類計(jì)算法簡(jiǎn)單直觀但不夠精確，經(jīng)驗(yàn)計(jì)算法相對(duì)穩(wěn)定但可能無(wú)法及時(shí)反映新風(fēng)險(xiǎn)因素。

實(shí)務(wù)中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法還有觀察法、分類法和增減法。觀察法適用于保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量少的情況；分類法將性質(zhì)相同風(fēng)險(xiǎn)歸類訂費(fèi)率；增減法在同一費(fèi)率類別中根據(jù)投保人或投保標(biāo)的情況變動(dòng)費(fèi)率。

還可從純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率兩方面考慮，純保險(xiǎn)費(fèi)率是扣除穩(wěn)定系數(shù)算出的，附加費(fèi)率是在純保險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)上加上經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和適當(dāng)利潤(rùn)得出總費(fèi)率，不同公司穩(wěn)定系數(shù)和附加費(fèi)率不同。

總之，車險(xiǎn)費(fèi)率的確定是綜合多方面因素的結(jié)果，車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)要充分了解，選到適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）