二手車(chē)保險(xiǎn)的保額確定方法多樣。

可按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定，這里的購(gòu)置價(jià)是投保時(shí)市場(chǎng)上同種車(chē)型價(jià)格加上購(gòu)置費(fèi) 。比如一輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)加購(gòu)置費(fèi)共 15 萬(wàn)，就按 15 萬(wàn)定保額，這種屬于足額投保，出險(xiǎn)能獲實(shí)際損失賠償。

也能按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值是新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額 。如新車(chē) 15 萬(wàn)，用了 3 年折舊后 10 萬(wàn)，就按 10 萬(wàn)定保額 。不過(guò)這屬于不足額投保，出險(xiǎn)賠償會(huì)按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例確定 。

還可以由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，這比較靈活，常用于稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛。像老爺車(chē)這種稀有車(chē)型價(jià)格無(wú)對(duì)比性且價(jià)值高，罰沒(méi)車(chē)輛買(mǎi)價(jià)過(guò)低，保險(xiǎn)金額難確定，就需協(xié)商 。

車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，能按投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值決定，也能由被保人和保險(xiǎn)人協(xié)商，或者按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值決定，但最高不能超保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算公式為：實(shí)際價(jià)值 = 新車(chē)購(gòu)置價(jià)×（國(guó)家規(guī)定使用年限 - 已使用年限）÷國(guó)家規(guī)定使用年限。

從投保險(xiǎn)種看，交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)是基礎(chǔ)。膽子大、技術(shù)好且車(chē)修起來(lái)便宜的車(chē)主，最大膽方案可只上 10 萬(wàn)元三者險(xiǎn)，甚至放棄車(chē)損險(xiǎn) 。若想保險(xiǎn)更全面，在三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上，可增加盜搶險(xiǎn) 。車(chē)損險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)，車(chē)主可根據(jù)車(chē)輛實(shí)際使用情況決定，讓車(chē)險(xiǎn)年度支出和車(chē)輛價(jià)值保持 2%到 3%的合理比例 。

總之，確定二手車(chē)保險(xiǎn)保額，要綜合車(chē)輛情況、自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況等因素，讓保額既滿足保障需求，又不造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān) 。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）