汽車商業(yè)險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)，即車輛損失保險(xiǎn)，是當(dāng)被保險(xiǎn)車輛在使用中因意外事故、自然災(zāi)害等外來原因受損時(shí)，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N商業(yè)保險(xiǎn)。簡單來說，無論是車輛碰撞、刮擦，還是遭遇火災(zāi)、洪水等災(zāi)害，只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，車損險(xiǎn)都能為車主承擔(dān)車輛維修、更換零部件等費(fèi)用，為車主提供重要的保障。

車損險(xiǎn)有著豐富的內(nèi)涵和細(xì)致的規(guī)定。它有狹義與廣義之分，狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車輛保險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，聚焦于投保車輛在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故或自然災(zāi)害，致使本車毀損，此時(shí)保險(xiǎn)人會依照保險(xiǎn)合同規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而廣義的車損險(xiǎn)，是狹義車損險(xiǎn)與全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)等眾多附加險(xiǎn)的總和。

車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍較為廣泛，涵蓋了諸多情況。意外事故方面，諸如碰撞、傾覆、墜落等都在保障之列。想象一下，車輛在行駛過程中不慎與其他車輛或物體發(fā)生碰撞，車身出現(xiàn)凹陷、刮擦等損傷，或者車輛不幸發(fā)生傾覆，車損險(xiǎn)就能發(fā)揮作用，為維修車輛的費(fèi)用買單?；馂?zāi)、爆炸等情況也被納入其中，若車輛因意外起火或者遭遇爆炸，導(dǎo)致車身零部件損壞，保險(xiǎn)公司同樣會按照規(guī)定進(jìn)行賠償。此外，外界物體墜落、倒塌致使車輛受損，比如在樹下停車時(shí)，樹枝突然折斷砸到車上，或者路邊的廣告牌倒下砸壞車輛，車損險(xiǎn)也會負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害也是車損險(xiǎn)重點(diǎn)保障的一部分，像雷擊、暴風(fēng)、洪水、冰雹等常見的自然災(zāi)害對車輛造成的破壞，都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。甚至載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害，只要有駕駛?cè)藛T隨車照料，保險(xiǎn)公司也會賠償。

不過，車損險(xiǎn)也存在一些一般不賠的情況。像是地震及其次生災(zāi)害，由于地震的特殊性和難以預(yù)測性，多數(shù)保險(xiǎn)公司將其列為除外責(zé)任。車輛的自然磨損老化也不在賠償范圍內(nèi)，比如輪胎隨著行駛里程的增加而逐漸磨損、車漆因?yàn)殚L時(shí)間日曬雨淋而褪色等情況。電氣機(jī)械故障同樣不賠，例如發(fā)動機(jī)內(nèi)部零件自然損壞等。酒后或無照駕駛這種違法行為，一旦發(fā)生事故造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是不會賠償?shù)摹＿€有未按規(guī)定年檢、發(fā)動機(jī)進(jìn)水后再啟動造成的損壞（個(gè)別公司會賠）、部分零部件或附屬設(shè)備被偷(非全車盜搶)、爆胎、增添的新設(shè)備，或未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而私自維修等情況，保險(xiǎn)公司通常也不會承擔(dān)賠償責(zé)任。倒車鏡和車燈單獨(dú)損壞，有些保險(xiǎn)公司也可能不賠。

在保額確定方面，有多種方式可供選擇。可以按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定，這種方式能確保車輛在全損時(shí)獲得足額賠償，但保費(fèi)相對較高；也可以按實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值是新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格，這樣保費(fèi)會相對較低，但全損時(shí)的賠償金額也會相應(yīng)減少；還能由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，但協(xié)商金額一般不能超過同類型新車購置價(jià)。

保費(fèi)計(jì)算也有相應(yīng)的公式，車輛損失險(xiǎn)保費(fèi) =（基礎(chǔ)保費(fèi) + 車輛購置價(jià)×費(fèi)率）×優(yōu)惠系數(shù)。并且保費(fèi)計(jì)算還會受到車輛的種類和品牌型號、車齡、駕駛員年齡和駕齡等多種因素的影響。

車損險(xiǎn)的理賠流程一般為報(bào)案、事故查勘和定損、提交索賠材料、賠款計(jì)算和審核、支付理賠款。當(dāng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，車主需要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會安排人員進(jìn)行事故查勘和定損，確定車輛的損失情況。之后車主需提交相關(guān)的索賠材料，保險(xiǎn)公司會根據(jù)材料進(jìn)行賠款計(jì)算和審核，審核通過后就會支付理賠款。

總之，車損險(xiǎn)作為汽車商業(yè)險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種，為車主提供了全面且細(xì)致的保障。雖然存在一些不賠的情況，但在眾多常見的車輛受損場景中，它都能給予車主經(jīng)濟(jì)上的支持，讓車主在面對車輛意外損失時(shí)更加從容。車主在購買車損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分了解其保障范圍、保額確定方式、保費(fèi)計(jì)算以及理賠流程等相關(guān)知識，以便在需要時(shí)能順利獲得賠償，真正享受到車損險(xiǎn)帶來的保障福利。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）