車輛保險主要包含交強險和商業(yè)險，其中商業(yè)險又分為主險和附加險，各險種保障內容不同，可按需搭配。交強險是法定必買險種，用于賠付事故中第三方的人身傷亡與財產損失，有責任時最高賠 20 萬。商業(yè)險的主險涵蓋三者險、車損險、車上人員險等，附加險更是多樣。它們能在不同意外狀況下為車主和車輛提供保障，車主可依自身用車實際選擇。

商業(yè)險中的三者險，與交強險的保障對象類似，都是針對事故中第三方的損失，但三者險的保額選擇更為靈活。當被保險人或其允許的駕駛人員使用保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法由被保險人承擔的經濟責任，保險公司會按照合同約定進行賠償。它就像是交強險的有力補充，能在交強險賠付額度不足時，為車主減輕經濟負擔，給予第三方更充分的賠償。比如在一些嚴重的交通事故中，交強險的 20 萬賠償額度可能遠遠不夠，三者險此時就能發(fā)揮關鍵作用，幫助車主應對高額的賠償費用。

車損險也是商業(yè)險主險中的重要一員，它負責賠償自然災害和意外事故造成的自己車輛損失。像碰撞、傾覆、墜落，火災、爆炸、自燃（須另投自燃險），外界物體墜落、倒塌等情況都在其保障范圍內。無論是日常行駛中不小心與其他車輛發(fā)生碰撞，還是遭遇惡劣天氣，車輛被樹木砸中，車損險都能為車輛的維修費用提供賠付支持。不過要注意，由于地震、戰(zhàn)爭、罰沒、競賽、違法活動等造成的車輛損壞，車損險是不予賠付的。

車上人員險，簡單來說，就是當投保車輛發(fā)生交通事故后，對車上人員的傷害甚至傷亡進行賠償，包括喪葬費、醫(yī)療誤工費等。這個險種不記名，只要是在車輛正常使用過程中，車上人員因意外事故遭受傷害，都能獲得相應賠償。但如果是違反交通法導致的事故，或者人員不在車內時發(fā)生的意外，保險公司是不會賠付的。

商業(yè)險的附加險部分，同樣有著豐富多樣的選擇。例如附加絕對免賠率特約條款，車主選擇后，保險公司會按照約定的絕對免賠率扣除一定的賠償金額，相應的保費也會有所降低；附加車輪單獨損失險，能在車輪因意外單獨受損時，為車主提供保障；車輛劃痕險，為意外造成的車身漆面劃痕提供修復費用；玻璃單獨破碎險，專門針對車輛擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）的單獨破碎損失進行賠償；自燃損失險，作為車損險的附加險，當車輛因自身問題起火造成損失及施救費用時，給予賠付；新增設備損失險，對車輛損失險范圍內事故造成的車上新增設備直接損毀進行賠償；不計免賠特約險，則是在投保車輛損失險和第三者責任險基礎上，對符合賠償規(guī)定金額內按基本險條款計算的免賠金額進行賠償，讓車主在理賠時能獲得更充分的保障。

總之，車輛保險的各個項目就像一道道堅固的防線，為車主和車輛保駕護航。交強險作為法定基礎保障，為交通事故中的第三方提供基本的賠償；商業(yè)險的主險和附加險則為車主提供了個性化、多樣化的保障選擇。車主在選擇保險項目時，應充分結合自己的駕駛習慣、用車環(huán)境以及經濟狀況，合理搭配保險組合，確保在面對各種可能的風險時，都能得到有效的保障 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）