	車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)影響誰(shuí)	出處：pcauto 責(zé)任編輯：robert
[02-11-27 16:05]	作者：西泠/北京青年報(bào)	出處：pcauto 責(zé)任編輯：robert

　　部分汽車(chē)保費(fèi)一覽表

　　現(xiàn)在距離明年一月一日還有35天，新的保險(xiǎn)費(fèi)率即將開(kāi)始實(shí)施。屆時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)將打破目前統(tǒng)一格式、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一險(xiǎn)種的局面，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化如箭在弦，指日可待。

　　但是，隨著新年的臨近，即將發(fā)生改變的不僅是汽車(chē)保險(xiǎn)。

　　專(zhuān)家預(yù)言降幅不大車(chē)商坦言要看返利客戶(hù)等待保費(fèi)下降

　　■保險(xiǎn)公司：車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)、費(fèi)率、價(jià)格都會(huì)變

　　費(fèi)率放開(kāi)究竟怎么回事？這個(gè)問(wèn)題各家保險(xiǎn)公司最清楚。華泰保險(xiǎn)公司一位業(yè)務(wù)主管告訴記者：“現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)只有7種，兩種主險(xiǎn)，5種附加險(xiǎn)，費(fèi)率也是固定的，保險(xiǎn)單據(jù)的格式也是一樣的，這些都是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，保險(xiǎn)公司不能突破。而明年費(fèi)率放開(kāi)的含義是保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司的實(shí)力，根據(jù)對(duì)市場(chǎng)的判斷來(lái)自主決定做什么樣的保險(xiǎn)，費(fèi)率多少，保單的格式可以有自己公司的標(biāo)識(shí)，特色突出�！�

　　每天直接與客戶(hù)打交道的人保公司業(yè)務(wù)員杜小姐對(duì)費(fèi)率放開(kāi)的看法更直接，她說(shuō)：“費(fèi)率放開(kāi)最大的好處是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，保險(xiǎn)能從車(chē)、從人、從區(qū)域，其實(shí)就是從風(fēng)險(xiǎn)。比如，北京地區(qū)桑塔納和小面容易被盜，在上盜搶險(xiǎn)的時(shí)候，它們就應(yīng)該比別的車(chē)費(fèi)率高。還有，現(xiàn)在新車(chē)新手這么多，事故率比老司機(jī)高，這些人的保險(xiǎn)額度也可以提高。對(duì)于那些沒(méi)有事故、違章記錄的車(chē)輛和司機(jī)保險(xiǎn)公司可以給予獎(jiǎng)勵(lì)，降低保費(fèi)�！�

　　正在參與設(shè)計(jì)公司保險(xiǎn)方案的劉先生透露：現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的方案都已經(jīng)上報(bào)到中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批：“估計(jì)12月中旬會(huì)有結(jié)果�！�

　　據(jù)剛剛完成“中國(guó)50城市保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查”的國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所、市場(chǎng)咨詢(xún)中心副主任陸刃波介紹：在對(duì)全國(guó)25000個(gè)家庭做的保險(xiǎn)調(diào)查顯示，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度只有30%，作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，它比電信行業(yè)的滿意度還低。所以明年費(fèi)率放開(kāi)，給各家保險(xiǎn)公司一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了公司的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)是好事。

　　■車(chē)主：等待保費(fèi)降低

　　“明年車(chē)險(xiǎn)肯定會(huì)降，我現(xiàn)在不想（保）全險(xiǎn)�！北M管剛剛買(mǎi)了一輛寶來(lái)，宋先生還是選擇了只買(mǎi)強(qiáng)制險(xiǎn)———第三者責(zé)任險(xiǎn)。他給記者算了一筆賬，按寶來(lái)（1.6）的車(chē)價(jià)16.88萬(wàn)元計(jì)算，全險(xiǎn)6989元，四項(xiàng)險(xiǎn)（車(chē)損、盜搶、三者、不計(jì)免陪）5811元，強(qiáng)制險(xiǎn)只有1170元。宋先生是在網(wǎng)上看到保險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)的消息的，他的第一個(gè)反應(yīng)就是保險(xiǎn)要降價(jià)了：“上那么多沒(méi)用，既然還有一個(gè)月的時(shí)間就降價(jià)了，我干嗎要多花錢(qián)，上個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)先把牌子上了，等明年新保險(xiǎn)出來(lái)再說(shuō)。”另一位郭先生保險(xiǎn)12月6日到期，他打算先拖幾天，到1月1日后再上保險(xiǎn)。據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹，他手里續(xù)保的保單數(shù)量沒(méi)有什么變化，但保險(xiǎn)金額比去年有些下降：“很多人都認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)降，所以對(duì)上全險(xiǎn)不是很積極，即使那些新車(chē)客戶(hù)�！�

　　陸刃波介紹，明年保險(xiǎn)費(fèi)率的下降是必然的。費(fèi)率放開(kāi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)推出有特色的保險(xiǎn)服務(wù)，但降價(jià)幅度不會(huì)很大，只能更加合理。畢竟保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，降價(jià)也要在能承受的范圍。

　　■車(chē)商：只看返利變多少

　　對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的放開(kāi)，比保險(xiǎn)公司更關(guān)心的要算是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商了。一位經(jīng)銷(xiāo)商向記者透露：如果沒(méi)有保險(xiǎn)，他所在的公司靠賣(mài)汽車(chē)恐怕連工資都發(fā)不出來(lái)。他的公司同時(shí)與幾家保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同，在實(shí)際操作過(guò)程中，誰(shuí)家給的返利高，就多做誰(shuí)家的保險(xiǎn)，特別像分期付款的客戶(hù)，公司預(yù)收客戶(hù)幾年的保費(fèi)，得到的回扣比賣(mài)一輛車(chē)的利潤(rùn)高得多。據(jù)一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，北京市目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額中，將近50%控制在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商手中，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有直接面對(duì)客戶(hù)，真正銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。所以各家保險(xiǎn)公司對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商抱有“又愛(ài)又恨”的矛盾心理，亞運(yùn)村汽車(chē)交易市場(chǎng)總經(jīng)理蘇輝說(shuō)出的話點(diǎn)明了經(jīng)銷(xiāo)商與保險(xiǎn)公司的關(guān)系：“現(xiàn)在是保險(xiǎn)養(yǎng)車(chē)市，經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)保險(xiǎn)有一定的依賴(lài)�！�

　　在采訪中，很多經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)保險(xiǎn)返利都諱莫如深，談到明年車(chē)險(xiǎn)的變化，一位經(jīng)銷(xiāo)商說(shuō)：“不管怎么變，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，只看返利變多少。”

　　■車(chē)市：促銷(xiāo)優(yōu)惠會(huì)減少

　　由于汽車(chē)代理商對(duì)保險(xiǎn)的控制和依賴(lài)，保險(xiǎn)費(fèi)率的變化將對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)產(chǎn)生影響。蘇輝預(yù)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率的改變，肯定要對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)產(chǎn)生影響。這從今年8月北京保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓結(jié)果可以看出。當(dāng)時(shí)，北京市保監(jiān)會(huì)做出保險(xiǎn)代理費(fèi)不能超過(guò)8%的限制，當(dāng)月即出現(xiàn)車(chē)價(jià)上漲的情況。而到明年1月1日以后，變化的不僅是代理費(fèi)，還有保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單格式等，對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)的影響也許不僅僅是車(chē)價(jià)了。北京勤和汽車(chē)銷(xiāo)售公司總經(jīng)理汪宏認(rèn)為：汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整對(duì)正規(guī)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)銷(xiāo)售的經(jīng)銷(xiāo)商是好事。畢竟汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的利潤(rùn)空間不是保險(xiǎn)，而是給客戶(hù)提供售前售后的服務(wù)。汽車(chē)保險(xiǎn)沒(méi)有了“暗箱”操作，經(jīng)銷(xiāo)商之間的競(jìng)爭(zhēng)更是靠各自的實(shí)力。沒(méi)有了高額返利，那些擾亂車(chē)價(jià)的非常規(guī)手段就會(huì)少一些，靠“吃保險(xiǎn)”的“車(chē)販子”也會(huì)被淘汰出局。

　　專(zhuān)家觀點(diǎn)：保險(xiǎn)公司需要爭(zhēng)奪代理商

　　據(jù)中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任張洪濤教授向記者介紹，目前全國(guó)共有11家保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司三家公司就占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)份額。其他幾家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不足10%。小公司為了拓展業(yè)務(wù)，大公司為了占有更大的市場(chǎng)份額，因此，在汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)就日趨激烈，在保險(xiǎn)費(fèi)率沒(méi)有放開(kāi)的今天，競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就集中在了車(chē)險(xiǎn)代理商的身上。

　　張教授說(shuō)，保險(xiǎn)公司之所以要爭(zhēng)搶代理商，最主要的目的還是為了占有市場(chǎng)。因?yàn)樵谲?chē)險(xiǎn)代理商的手中掌握著80%以上的客戶(hù)資源。于是，保險(xiǎn)公司就通過(guò)返還高額傭金這種最直接的辦法來(lái)爭(zhēng)奪汽車(chē)代理商。有的保險(xiǎn)公司返還的傭金高達(dá)30%甚至更高。那么在這種高回扣的背后，保險(xiǎn)公司是不是有著高額的利潤(rùn)呢？

　　張教授介紹，5—10年后，中國(guó)市場(chǎng)每年會(huì)新增機(jī)動(dòng)車(chē)400萬(wàn)輛以上，如果以平均每輛車(chē)5000元的保費(fèi)來(lái)計(jì)算的話，每年就會(huì)有200億元人民幣的保費(fèi)收入。面對(duì)這個(gè)巨大的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“蛋糕”，各保險(xiǎn)公司都不敢松懈，這就使得用高額回扣來(lái)爭(zhēng)奪代理商的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。

　　權(quán)威觀點(diǎn)：實(shí)惠最終給消費(fèi)者

　　據(jù)中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道：中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增對(duì)明年費(fèi)率放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化做了這樣分析：設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，其隨人因素、隨環(huán)境因素或者是個(gè)性化，應(yīng)該說(shuō)還是不突出、不成熟，所以在改革的初期，這種費(fèi)率的高低差異幅度不會(huì)很大。

　　無(wú)論費(fèi)率發(fā)生怎樣的變化，保監(jiān)會(huì)審批的原則是要保護(hù)社會(huì)公眾的利益，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。但他坦言，這次改革雖不能直接根治傭金問(wèn)題，但作為監(jiān)管部門(mén)，希望在這次改革后，通過(guò)服務(wù)的差異性和產(chǎn)品的多樣化來(lái)拉開(kāi)費(fèi)率的差距，從而使保險(xiǎn)公司將注意力從傭金之爭(zhēng)轉(zhuǎn)移到提供更多產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上。

　　他認(rèn)為出現(xiàn)市場(chǎng)不規(guī)范的行為，這是一段時(shí)期必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。隨著今后國(guó)內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)公司水平的提高、體制機(jī)制的根本變化以及改革的不斷深入，一定會(huì)解決這些問(wèn)題。

　　馮曉增一再?gòu)?qiáng)調(diào)費(fèi)率放開(kāi)的目的。保監(jiān)會(huì)通過(guò)這次改革，最終會(huì)理順市場(chǎng)中目前還不順暢的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而代理商傭金的問(wèn)題也會(huì)慢慢解決，實(shí)惠最終會(huì)落到消費(fèi)者的手中。

　　鏈接：

　　日本：如何躲開(kāi)保險(xiǎn)代理人

　　日本SONY財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以“從報(bào)價(jià)到保費(fèi)交付都可由網(wǎng)絡(luò)完成”的模式進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)辦這個(gè)業(yè)務(wù)的頭一個(gè)月，就有12000人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向SONY財(cái)險(xiǎn)公司投保。這種方式的最大優(yōu)點(diǎn)就在于克服了保險(xiǎn)公司受制于代理人，無(wú)法完全自由的執(zhí)行費(fèi)率的缺點(diǎn)。繞過(guò)了車(chē)行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。這種做法的好處是一旦投保人意識(shí)到不通過(guò)車(chē)行，可以直接到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)投保要便宜得多的話，車(chē)行也將不得不放棄高額的代理手續(xù)費(fèi)。

　　美國(guó)：出車(chē)禍理賠更多

　　當(dāng)汽車(chē)出事后，保險(xiǎn)公司必須向駕駛?cè)藛T補(bǔ)償所謂的貶值價(jià)值，即使汽車(chē)已經(jīng)被完全修復(fù)并且功能恢復(fù)正常。理由是，曾卷入事故的汽車(chē)即使已經(jīng)完全恢復(fù)到事故損失前的狀況，其價(jià)值仍然低于未曾卷入事故的汽車(chē)。汽車(chē)交易商聲稱(chēng)，曾卷入事故的汽車(chē)在轉(zhuǎn)售時(shí)通常會(huì)貶值10％至15％。如果保險(xiǎn)公司必須為每件汽車(chē)索賠額外付出10％至15％的賠款，很顯然，汽車(chē)保險(xiǎn)成本也隨之提高。

　　德國(guó)：車(chē)險(xiǎn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣

　　德國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)也實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。另外，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)還實(shí)行了一條“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這兩項(xiàng)做法除了提醒投保人要盡量避免事故外，也能夠有效地促使投保人自己處理小的事故修理，從而降低保險(xiǎn)公司的理賠成本。

　　■相關(guān)報(bào)道：廣州試點(diǎn)：費(fèi)率放開(kāi)一年間

　　據(jù)中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道去年，廣東省作為國(guó)家車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的試點(diǎn)，已經(jīng)在全省放開(kāi)了原來(lái)統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司自行制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。費(fèi)率放開(kāi)已經(jīng)有一年多了，廣東省的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了什么樣的變化呢？

　　中介費(fèi)用上漲

　　2001年10月1日，廣東省車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。從這一天起，廣州車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，便充滿了濃烈的“火藥味”。隨后的半年時(shí)間內(nèi)，廣州市7家財(cái)險(xiǎn)公司先后大幅度下調(diào)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，最大降幅高達(dá)60%。在爭(zhēng)相降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的同時(shí)，為了搶占市場(chǎng)份額，各家保險(xiǎn)公司繼續(xù)以暗中返還高額回扣的方式，拉攏那些掌握著龐大客戶(hù)資源的中間代理商。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司廣州分公司副總經(jīng)理薛峰：費(fèi)率下調(diào)以后，市場(chǎng)環(huán)境突然間就變得惡化了。因?yàn)檎l(shuí)都知道要盡快搶這個(gè)市場(chǎng)。

　　中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廣州分公司總經(jīng)理周榮忠：市場(chǎng)放開(kāi)以后，沒(méi)有完全表現(xiàn)為服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)或者是我們的險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)，更多地表現(xiàn)為一種價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。

　　中國(guó)平安保險(xiǎn)公司廣州分公司副總經(jīng)理薛峰：中介費(fèi)用是在不斷往上漲，而費(fèi)率在往下調(diào)

　　一輪接一輪的降價(jià)風(fēng)潮并沒(méi)有給保險(xiǎn)公司帶來(lái)市場(chǎng)份額的明顯增長(zhǎng)，相反，在保費(fèi)降低的同時(shí)，支付給代理商的中介費(fèi)用反而居高不下。保險(xiǎn)公司曾經(jīng)把高達(dá)40%以上返還給代理商的手續(xù)費(fèi)下調(diào)到了15%和8%，但是中間商顯然對(duì)手續(xù)費(fèi)的下調(diào)非常不滿意，代理商和保險(xiǎn)公司之間的這種利益沖突，在費(fèi)率改革的過(guò)程中再一次顯現(xiàn)出來(lái)了。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗到了苦頭。

　　車(chē)險(xiǎn)代理“勸退”保險(xiǎn)公司

　　2002年6月21日，在廣州城建大廈的一個(gè)會(huì)議室里，廣州7家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司老總及其下屬子公司共150多人齊聚一堂。在這次被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為廣州市保險(xiǎn)行業(yè)有史以來(lái)最大規(guī)模的“誓師大會(huì)”上，7家公司的老總簽署了一份《廣州地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》。核心內(nèi)容就是對(duì)車(chē)險(xiǎn)代理商過(guò)高的代理費(fèi)或者叫中介手續(xù)費(fèi)進(jìn)行限制，對(duì)所有的中介代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付不得超過(guò)15%。

　　2002年7月1日，《自律公約》正式開(kāi)始執(zhí)行。然而中間代理商對(duì)《自律公約》做出的對(duì)抗舉動(dòng)，卻是保險(xiǎn)公司的老總們始料未及的。就在《自律公約》正式執(zhí)行不到一個(gè)月的時(shí)間里，華泰和華安保險(xiǎn)公司在一家汽車(chē)城的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，接到了一個(gè)“勸退出場(chǎng)”的通知。而作為廣州最大的汽車(chē)銷(xiāo)售商，同時(shí)也是最大的兼業(yè)保險(xiǎn)代理商的廣東物資集團(tuán)汽貿(mào)公司，是這個(gè)通知的決定者。當(dāng)記者來(lái)到物資汽貿(mào)公司，準(zhǔn)備就此事采訪公司負(fù)責(zé)人時(shí)，遭到了辦公室工作人員婉言拒絕。而曾經(jīng)被“勸退出場(chǎng)”的華泰保險(xiǎn)廣東分公司老總魏輝雄，似乎也不愿再回憶起這段往事。

　　盡管當(dāng)事各方都在極力回避《自律公約》出臺(tái)后發(fā)生的這起事件，但代理商與保險(xiǎn)公司之間的利益紛爭(zhēng)依然沒(méi)有停止。2002年8月9日，7家保險(xiǎn)公司再次做出決定，自9月1日起，將車(chē)險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)由15%繼續(xù)下調(diào)至8%。得知這一消息，代理商的反應(yīng)更為強(qiáng)烈。一些代理商甚至準(zhǔn)備成立一個(gè)“中間代理商廣州聯(lián)盟”，以此叫板廣州7家保險(xiǎn)公司的《自律公約》。

　　廣東省粵聯(lián)合保險(xiǎn)代理有限公司副總經(jīng)理：目前來(lái)講，行業(yè)自律費(fèi)率降到15%，這個(gè)我們可以接受。但再繼續(xù)降到8%，那作為代理公司來(lái)說(shuō)是難以承受的，它沒(méi)法生存下去。

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