難產(chǎn)半年之久的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》就在中國銀監(jiān)會正式掛牌之后，有望近日出臺，而《個人汽車消費貸款管理辦法》也將隨之浮出水面�？磥�，車貸市場行將放開的政策綠燈已經(jīng)亮起。 　　據(jù)悉，2002年，全國汽車消費貸款余額為1149.92億元，占總消費貸款余額的8%。雖然汽車消費貸款占比較低，但汽車消費貸款占整個消費貸款的比重從1997年的0.3%上升到200 2年的8%。在車貸市場這一誘人蛋糕的吸引下，汽車經(jīng)銷商、銀行和保險公司等紛紛看到了各自新的利益增長區(qū)域。中國人民保險公司車險部總工程師方仲友就這樣認(rèn)為，從這多方的鏈條上看，保險公司處于爆發(fā)巨大市場風(fēng)險的焦點位置�？磥�，隨著人們對汽車購買力的釋放，中國汽車消費的各個服務(wù)環(huán)節(jié)、各個服務(wù)鏈條都在被激活。其中，為銀行業(yè)解除放貸風(fēng)險的后顧之憂的保險業(yè)當(dāng)然也不例外。 　　記者從多家產(chǎn)險公司了解到，為滿足客戶對汽車消費的強(qiáng)大需求，他們也在不失時機(jī)地對汽車消費貸款保證保險進(jìn)行創(chuàng)新，并根據(jù)即將出臺的《個人汽車消費貸款管理辦法》，開發(fā)設(shè)計相應(yīng)的車輛消費貸款履約保證保險(車貸履約險)。 　　隱患重重 　　不過，硬幣總是會有正反兩面。車貸履約險雖然成了眾多產(chǎn)險公司分食車貸市場的一項新興業(yè)務(wù)，利益前景十分可觀，但它的風(fēng)險也是巨大的。正如業(yè)內(nèi)專家所言，如果管理不好，特別是銀行、保險和汽車生產(chǎn)廠商合作關(guān)系的不平衡，可使保險公司陷入嚴(yán)重虧損甚至破產(chǎn)的境地。畢竟車貸履約險是一項高投入、高成本、專業(yè)化的管理型業(yè)務(wù)，其風(fēng)險一方面依賴于社會信用體系、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家法治環(huán)境、公民法律意識和道德水準(zhǔn)等因素；另一方面依賴于保險公司的人員素質(zhì)、內(nèi)部管理和電子化程度。而且過于激烈的市場競爭更易導(dǎo)致各公司放松資信調(diào)查、降低承保條件，埋下風(fēng)險隱患。 　　據(jù)廣州一位業(yè)內(nèi)人士講，廣州保險同業(yè)公會最近透露的數(shù)字揭示出一驚人事實：第一季度，廣州地區(qū)各產(chǎn)險公司保證保險平均賠付率高達(dá)135.57%，更有一家產(chǎn)險公司保證保險賠付率逼近400%。與此同時，各產(chǎn)險公司保證保險業(yè)務(wù)劇降，已有產(chǎn)險公司停辦此險種。盡管保證保險涵蓋房貸和車貸等履約保證保險，但這位業(yè)內(nèi)人士稱，保證保險的高賠付率實際是由車貸履約險引致。各產(chǎn)險公司在經(jīng)營和管理此險種中缺乏經(jīng)驗，出現(xiàn)了紕漏，造成巨大賠付風(fēng)險。 　　據(jù)了解，截至2002年年底，廣東省內(nèi)各保險機(jī)構(gòu)收取車貸保證保險保費20390萬元，因投保人未按約定還款，由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~達(dá)15843萬元。轉(zhuǎn)入今年第一季度，保證保險賠付率再度躥升�！靶袠I(yè)平均逾100%的賠付率，一家不大的保險公司竟然有400%的賠付率，這簡直不可想象！”廣州各產(chǎn)險公司開辦的車貸履約險幾乎全部處于虧損狀態(tài)。在如此環(huán)境下，一些小型產(chǎn)險公司已停辦保證保險業(yè)務(wù)。 　　這位業(yè)內(nèi)人士稱，缺乏有效風(fēng)險控制下的盲目業(yè)務(wù)擴(kuò)張最終給各產(chǎn)險公司帶來了虧損的惡果。 　　邁四道檻 　　那么什么時候，車貸履約險才能真正成為各家產(chǎn)險公司在車貸市場中追逐的香餑餑呢？方仲友不無感慨地說道，從1998年-2002年中國人保相關(guān)產(chǎn)品修改、創(chuàng)新看，其風(fēng)險的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性、和巨災(zāi)性已初露端倪。從目前的情況來看，車貸履約險主要存在以下四種風(fēng)險，只有邁過了這四道檻，才能算作產(chǎn)險公司的效益險種。 　　第一道檻：在汽車消費貸款中，保險公司面臨的最大風(fēng)險是客戶的人為道德風(fēng)險，因為車貸履約險承保的是消費者的信用�？墒�，我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競爭，經(jīng)營風(fēng)險高居不下。由此，目前各家保險公司大都對汽車保證保險金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險公司謹(jǐn)慎地開辦此項業(yè)務(wù)。 　　據(jù)介紹，從人保已發(fā)生的信用保險賠案情況看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占絕大多數(shù)。如2001年在廣州集中發(fā)生的投保人、銷售商及保險代理人相互串通，用虛假貸款購車詐騙保險賠償金的案件就是例證。另外，有的借款人有錢不還，經(jīng)多次催討才勉強(qiáng)還款，加大了公司經(jīng)營成本。 　　第二道檻：目前汽車消費信貸特有的風(fēng)險———政策風(fēng)險，也引起了業(yè)界的關(guān)注。這是我國目前汽車消費信貸的特有風(fēng)險。由于車價的不斷下跌，在特定時間某些車型的首付款與車價下降幅度基本上可以持平，風(fēng)險就會集中爆發(fā)，不少購車人會因為車價下降貶值而拖欠貸款或拒還余款。另外，對于經(jīng)營性用車而言，還款能力與經(jīng)營效益的好壞相關(guān)，而經(jīng)營情況又直接受到運輸市場需求的影響，因此經(jīng)營不善導(dǎo)致拖欠貸款或人車失蹤的情況在相當(dāng)一部分地區(qū)已呈現(xiàn)上升趨勢。 　　第三道檻：銀行、汽車經(jīng)銷商逆選擇風(fēng)險大面積發(fā)生。車貸履約險承擔(dān)的是銀行的信貸風(fēng)險，銀行和保險公司本應(yīng)密切合作以達(dá)到雙贏之目的，但實際工作中，絕大多數(shù)銀行的基層單位片面強(qiáng)調(diào)自身利益，任何風(fēng)險都不愿承擔(dān)，最近，北京等大城市已出現(xiàn)銀行放寬買車貸款條件，對無風(fēng)險的客戶不要求投保保證保險，僅對生產(chǎn)性用車和風(fēng)險無法控制的貸款客戶投保保證保險。這種保險公司承保銀行“篩選后的風(fēng)險”的作法，進(jìn)一步增加了保險公司經(jīng)營風(fēng)險。 　　第四道檻：車貸履約險業(yè)務(wù)嚴(yán)格說是一個管理型業(yè)務(wù)，需要專門機(jī)構(gòu)、專門人員，特別是法律人才，走專業(yè)化經(jīng)營之路。由于此項業(yè)務(wù)發(fā)展過快，銀行、保險公司、汽車生產(chǎn)商的管理相對滯后，或為了追求規(guī)模而放松了管理。這就造成了管理風(fēng)險。 　　目前中國的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺。隨著銀行、保險公司的不斷發(fā)展，“用明天的錢圓今天的夢?將是司空見慣的社會現(xiàn)象，車貸履約險也將成為伴隨其中的特定的信貸保證模式。