分期利率的情況比較復(fù)雜。

信用卡分期折算年化利率普遍在 10%以上，一般每期費(fèi)率在 0.6%-0.7%，但實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。

比如消費(fèi) 10000 元分 12 期還款，每期費(fèi)率 0.6%，近似折算年化利率大約是 13%，而不是人們以為的 7.2%。這是因?yàn)榉制诟犊钪胸泿庞袝r(shí)間價(jià)值，實(shí)際消費(fèi)的 10000 元并沒有用滿 12 個(gè)月，只有最后還的那一期用了 12 個(gè)月。

不同銀行的分期利率有所不同。國有四大行的分期利率相對(duì)較低，如農(nóng)業(yè)銀行每月單期費(fèi)率是 0.6%，工商銀行 3 期、6 期、12 期、24 期的費(fèi)率分別為 1.65%、3.6%、7.2%和 15.6%。有的銀行會(huì)根據(jù)欠款金額規(guī)定不同的分期費(fèi)率，像交通銀行欠款在 1500 - 6500 元，分期費(fèi)率是 0.72%，欠款 6500 - 12500 元，分期費(fèi)率是 0.7%，欠款更多費(fèi)率是 0.68%。

分期付款利息的計(jì)算方式主要有等額本息和等額本金兩種。等額本息每月還款額相同，包含一部分本金和一部分利息。等額本金每月還款本金相同，但利息隨著剩余本金的減少而減少。

分期利息的計(jì)算需要考慮利率和期數(shù)兩個(gè)主要因素，利率通常以年利率表示，期數(shù)指分期付款的總期數(shù)。計(jì)算方法有簡(jiǎn)單利息和復(fù)利，金融機(jī)構(gòu)通常采用復(fù)利計(jì)算方式。

在實(shí)際操作中，分期還可能涉及手續(xù)費(fèi)、保證金等其他費(fèi)用。信用卡新規(guī)實(shí)施后，銀行信用卡分期折算年化利率的展示更加清晰透明。建議消費(fèi)者使用分期時(shí)，詳細(xì)了解分期中可能承擔(dān)的資金成本。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）