車險(xiǎn)算價(jià)主要由多個(gè)因素決定。

首先，車輛的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)等于基準(zhǔn)保費(fèi)乘以無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)乘以自主核保系數(shù)乘以自主渠道系數(shù)乘以交通違法系數(shù)。每位車主的基準(zhǔn)保費(fèi)跟車型及車輛年份有關(guān)。無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)與車主的理賠次數(shù)及違章情況相關(guān)。自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)由保險(xiǎn)公司定價(jià)系統(tǒng)確定，優(yōu)質(zhì)客戶通常能得到下限優(yōu)惠。

一年以上不出險(xiǎn)，整體費(fèi)率下降 5%左右；連續(xù)三年無(wú)出險(xiǎn)，車險(xiǎn)優(yōu)惠最低可達(dá) 3.8 折；一年以上兩年以下不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)優(yōu)惠最低為 4.46 折；一年不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)優(yōu)惠最低為 5.4 折。所以，出險(xiǎn)次數(shù)越少，保險(xiǎn)折扣越高。

車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)等于基礎(chǔ)保費(fèi)加上實(shí)際新車購(gòu)置價(jià)減去新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次起點(diǎn)乘以費(fèi)率。以新車購(gòu)車價(jià) 10 萬(wàn)元為例，車輛損失險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為 1400.06 元。

第三者責(zé)任險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)車輛保險(xiǎn)費(fèi)按座位數(shù)、車輛使用年限、責(zé)任險(xiǎn)額直接查找。比如投保限額 20 萬(wàn)元，保費(fèi)為 1359 元，若同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)可優(yōu)惠 10%。

全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)等于基礎(chǔ)保費(fèi)加上車輛實(shí)際價(jià)值乘以費(fèi)率。新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)等于本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額乘以費(fèi)率。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)等于新車購(gòu)置價(jià)乘以費(fèi)率。自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)等于本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額乘以費(fèi)率。車上責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)等于本險(xiǎn)種賠償限額乘以費(fèi)率。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)等于本險(xiǎn)種賠償限額乘以費(fèi)率。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保費(fèi)等于車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)加上第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)乘以費(fèi)率。

交強(qiáng)險(xiǎn)方面，私家車交強(qiáng)險(xiǎn)正常價(jià)位 950 元，根據(jù)地區(qū)和出險(xiǎn)情況定價(jià)。比如海南在 A 區(qū)，連續(xù)三年未出險(xiǎn)最低折扣 50%，只需 475 元；青島在 E 區(qū)，連續(xù)三年未出險(xiǎn)優(yōu)惠 30%，為 665 元。

商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)與個(gè)人投保險(xiǎn)種、保額、出險(xiǎn)情況、交通違章情況直接相關(guān)。車損險(xiǎn)價(jià)格占比較高。近三年未出險(xiǎn)的吉利帝豪，車損保額 5.2 萬(wàn)，保費(fèi) 1087 元；第三者責(zé)任險(xiǎn)保額 300 萬(wàn)，保費(fèi) 867 元；座位險(xiǎn)司機(jī)乘客各 1 萬(wàn)，保費(fèi) 67 元；附加法定節(jié)假日翻倍險(xiǎn) 69 元；附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn) 69 元；交強(qiáng)險(xiǎn) 665 元。

對(duì)于車主，交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)很重要，車損險(xiǎn)則根據(jù)車輛使用情況決定是否購(gòu)買。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）