追求性價(jià)比的話，購買車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)這個(gè)組合比較劃算，保障大風(fēng)險(xiǎn)且保費(fèi)不高，險(xiǎn)種實(shí)用。要是想保障更全面，可在上述基礎(chǔ)上加上車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、他人惡意劃痕險(xiǎn)。

先說說各險(xiǎn)種作用。三者險(xiǎn)類似交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)本車司機(jī)和乘客以外的第三者賠償，一般作為交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分可用三者險(xiǎn)賠付，建議至少買200萬保額。車損險(xiǎn)很有必要，現(xiàn)在涵蓋全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等，能保護(hù)車輛免受意外損壞，賠付金額應(yīng)與車輛購置價(jià)相符。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)也不錯(cuò)，通常車險(xiǎn)有10% - 20%免賠額需被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，投保不計(jì)免賠后，這部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，能使理賠權(quán)益最大化。

不同人群適合不同組合。上班族行車一般有固定路線，出險(xiǎn)頻率相對(duì)低，推薦組合是交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn) +盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠。車損險(xiǎn)保障車輛本身，三者險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上給受害者足夠補(bǔ)償，很多公司沒專門車庫，投保盜搶險(xiǎn)能防車輛被盜。經(jīng)常搭載乘客的車主，適合在上述基礎(chǔ)上加上車上人員責(zé)任險(xiǎn)，為車內(nèi)乘客的人身安全提供額外保障。常停放于無人看管場所的，盜搶險(xiǎn)是必要的。

如果經(jīng)濟(jì)能力一般，交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)最便宜方案也能提供一定保障，不過保障范圍有限。要是經(jīng)濟(jì)允許，交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)最佳方案不錯(cuò)，保障更全面。

另外，選擇合適購買渠道也能省保費(fèi)，保險(xiǎn)公司直銷渠道如電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售及線下銷售，通常比實(shí)體店渠道便宜，還能自主選擇險(xiǎn)種組合，有電子保單，靈活又優(yōu)惠。

總之，要根據(jù)個(gè)人需求、經(jīng)濟(jì)能力、車輛使用環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)偏好等，綜合考慮來挑選性價(jià)比高的商業(yè)車險(xiǎn)組合，確保必要時(shí)能充分保障。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）