車的保險費用計算方式多樣且復雜，因險種不同而各異。交強險有其特定公式，最終保費=基礎(chǔ)保費×(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A) 。商業(yè)險中，車損險、第三者責任險等又各有算法，像車損險是基本保費加上汽車發(fā)票價格乘以一定費率。此外，車輛價格、年限等諸多因素也會影響車險費率。不同保險公司還會有細微差異。

先來說說交強險。交強險作為強制保險，其基礎(chǔ)保費依據(jù)車型不同而有明確標準，例如小型車每年950元、中型車1100元、大型車1250元 。在基礎(chǔ)保費之上，與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率以及與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A發(fā)揮作用。若一位6座以下的私家車主，一年內(nèi)未發(fā)生有責任交通事故，但有過1次酒后駕車導致受害人死亡的交通事故，按照公式計算，第二年繳納的保費就是950×(1 - 10%)×(1 + 30%) = 1111.5元。這體現(xiàn)了交強險通過費率浮動來獎懲車主的安全駕駛行為。

再看商業(yè)險中的車輛損失險，它主要保障車輛自身因意外事故或自然災(zāi)害造成的損失。計算公式是基本保費加上本險種保險金額乘以費率。這里的費率一般在車價的百分之一以內(nèi)，保險金額通常是車輛的實際價值。舉例來說，如果一輛車的發(fā)票價格是20萬元，假設(shè)基本保費是500元，費率為0.8%，那么車損險保費就是500 + 200000×0.8% = 2100元。不過，這個費率會根據(jù)上一年車輛的事故情況進行浮動，若上一年事故較少，費率可能降低；反之，事故頻繁則費率會上調(diào)。

第三者責任險是為了在車輛發(fā)生事故導致第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失時提供保障。它的價格存在一定浮動，常見的保額有5 - 10萬等多種選擇，費率一般在百分之一以內(nèi)。比如選擇保額為10萬，費率為0.8%，那么保費就是100000×0.8% = 800元。不同的保額、車型以及車輛使用年限都會對費用產(chǎn)生影響。

全車盜搶險則是保障車輛全車被盜搶的風險，保費一般是車輛實際價值乘以一定費率，通常費率在車價的百分之零點六左右。例如車輛實際價值15萬元，那么全車盜搶險保費大約為150000×0.6% = 900元。

車上人員駕駛員責任險和乘客責任險，價格有一定浮動范圍，駕駛員責任險保額通常1 - 3萬較多，費率一般在千分之五以內(nèi)；乘客責任險保額同樣1 - 3萬較多，費率一般在百分之一點五以內(nèi)。假設(shè)車上人員駕駛員責任險保額為2萬，費率千分之四，乘客責任險保額每人1萬，共5座，費率百分之一，那么這兩個險種的保費分別為20000×0.4% = 80元，10000×1%×5 = 500元。

玻璃單獨破碎險，進口車和國產(chǎn)車有所區(qū)別，進口車費率一般是新車購置價的千分之二以內(nèi)，國產(chǎn)車費率一般是新車購置價的千分之一以內(nèi)。若一輛進口新車購置價為30萬元，玻璃單獨破碎險保費大約為300000×0.2% = 600元；國產(chǎn)車新車購置價10萬元，保費大約為100000×0.1% = 100元。

車身劃痕損失險，費率一般在車價的千分之零點五至千分之一以內(nèi)。一輛車價12萬元的車，若選擇千分之零點八的費率，那么車身劃痕損失險保費就是120000×0.08% = 96元。

另外，不計免賠特約險保費 =(車輛損失險保險費 + 第三者責任險保險費)×費率，通常費率為20%。例如車損險保費2000元，第三者責任險保費500元，那么不計免賠特約險保費就是(2000 + 500)×20% = 500元。

影響車險費率的因素眾多，車輛價格、年限、行駛區(qū)域、險種組合、保險額度和使用性質(zhì)等都會使保費有所不同?；A(chǔ)保費和費率可通過查閱費率表得知，保險協(xié)會指定、保監(jiān)會批準的費率表將全國劃分成40多個地區(qū)，50多家保險公司在此基礎(chǔ)上進行微調(diào)形成各自的費率表。在計算出標準保費后，各保險公司還會根據(jù)自身承保政策，對標準保費進行上浮或下浮，最終確定車主需要繳納的車輛保險費用。

總之，車輛保險費用的計算是一個涉及多種險種、多個因素的復雜過程。車主在購買保險時，不僅要了解各險種的計算方式，還要綜合考慮自身需求和保險公司的政策，以便選擇到性價比高且適合自己的保險方案，為車輛和出行提供全面、合理的保障 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）