自己使用車險(xiǎn)是否需要付費(fèi)，取決于多種因素。在車險(xiǎn)理賠場(chǎng)景中，責(zé)任認(rèn)定、保險(xiǎn)種類及條款等都是關(guān)鍵影響因子。若對(duì)方全責(zé)，己方通常無需付費(fèi)；若是己方全責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后，商業(yè)險(xiǎn)保額足夠則無需額外掏錢，不足則需自擔(dān)部分。此外，若保險(xiǎn)理賠金額無法覆蓋全部損失、車主違反保險(xiǎn)條款約定，也需自己付費(fèi)。

從車險(xiǎn)種類來看，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的險(xiǎn)種，主要用于賠償對(duì)方的損失。當(dāng)車主被認(rèn)定為全責(zé)方時(shí)，保險(xiǎn)公司首先會(huì)使用交強(qiáng)險(xiǎn)來賠償對(duì)方損失。比如，在一些輕微的碰撞事故中，如果損失在交強(qiáng)險(xiǎn)的限額范圍內(nèi)，那么車主自己無需額外付費(fèi)用于賠償對(duì)方。但要是超出了交強(qiáng)險(xiǎn)的限額，就需要?jiǎng)佑萌?zé)險(xiǎn)繼續(xù)賠償。

三責(zé)險(xiǎn)是車主自愿購買的商業(yè)險(xiǎn)，它能為交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償提供補(bǔ)充。不過，對(duì)于超出三責(zé)險(xiǎn)限額以及三責(zé)險(xiǎn)絕對(duì)免賠部分（購買了絕對(duì)免賠險(xiǎn)的情況除外），車主就得自己承擔(dān)理賠責(zé)任。例如發(fā)生較為嚴(yán)重的交通事故，造成對(duì)方車輛和人員的高額損失，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)都賠付完后，仍有剩余未賠償?shù)牟糠?，這就需要車主自己掏錢補(bǔ)上。

而對(duì)于車主自己車輛的損失，車損險(xiǎn)就發(fā)揮作用了。如果車輛因碰撞、自然災(zāi)害等原因受損，在車損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定進(jìn)行賠付。但要是損失超出了車損險(xiǎn)的限額，或者車主根本就沒有購買車損險(xiǎn)，那么車主自己就需要承擔(dān)相應(yīng)的維修費(fèi)用。還有座位險(xiǎn)，它保障的是車內(nèi)人員的安全，在發(fā)生事故導(dǎo)致車內(nèi)人員受傷時(shí)，根據(jù)座位險(xiǎn)的條款和限額進(jìn)行賠付，超出部分或未購買該險(xiǎn)種時(shí)，車主也需自行負(fù)責(zé)。

在理賠流程方面，一般情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)公司要求車主先自行墊付修車費(fèi)用，然后再提交修車發(fā)票和其他相關(guān)理賠材料進(jìn)行審核。這就意味著，在保險(xiǎn)公司審核通過并進(jìn)行賠付之前，車主是需要先付費(fèi)修車的。比如在車輛發(fā)生剮蹭后，車主把車送到維修廠維修，需要先支付維修費(fèi)用，之后等保險(xiǎn)公司審核通過了，才能拿到賠付款。不同保險(xiǎn)公司的具體操作流程可能會(huì)略有不同，所以車主在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要詳細(xì)了解自己所購買的保險(xiǎn)條款和理賠流程。

另外，車險(xiǎn)按天收費(fèi)模式逐漸興起，這種模式下車主根據(jù)實(shí)際使用車輛天數(shù)支付保費(fèi)。雖然并非完全按實(shí)際行駛天數(shù)計(jì)費(fèi)，車輛使用時(shí)間、行駛里程、停放地點(diǎn)、駕駛員年齡和駕駛記錄等都會(huì)影響費(fèi)用計(jì)算，但在一定程度上意味著不用車時(shí)可少付費(fèi)。不過這種模式也存在一些問題，比如準(zhǔn)確計(jì)算車輛使用時(shí)間和行駛里程是技術(shù)難題，車主可能需安裝設(shè)備并承擔(dān)成本；還可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨更高風(fēng)險(xiǎn)和成本；車輛停放時(shí)意外受損等情況也容易產(chǎn)生扯皮現(xiàn)象 。

總之，自己使用車險(xiǎn)是否需要付費(fèi)是個(gè)復(fù)雜的問題，受到多種因素交織影響。車主在購買車險(xiǎn)時(shí)，要綜合考慮自身需求和實(shí)際情況，仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款，明確各種情況下的賠付責(zé)任和流程，這樣才能在遇到事故需要使用車險(xiǎn)時(shí)，做到心中有數(shù)，合理應(yīng)對(duì)費(fèi)用支出。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）