車(chē)險(xiǎn)中必須買(mǎi)的是交強(qiáng)險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)部分如車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等可按需選購(gòu)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，是車(chē)輛上路的“通行證”，不買(mǎi)無(wú)法正常上路和年檢，它能為事故中的第三方提供基礎(chǔ)保障。車(chē)損險(xiǎn)可對(duì)車(chē)輛自身因意外、自然災(zāi)害等造成的損失進(jìn)行賠償；三者險(xiǎn)則能在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不足時(shí)，補(bǔ)充賠償?shù)谌降膿p失。這些險(xiǎn)種共同為出行保駕護(hù)航 。

交強(qiáng)險(xiǎn)的重要性不言而喻，它是對(duì)交通事故中第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償?shù)谋Ｕ稀?duì)于 6 座以下私家車(chē)，第一年保費(fèi) 950 元。在有責(zé)任的情況下，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為 2000 元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額 1 萬(wàn)元，傷殘賠償限額 11 萬(wàn)元；無(wú)責(zé)時(shí)，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 100 元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額 1000 元，傷殘賠償限額 1.1 萬(wàn)元 。不過(guò)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍有限，它只能賠償事故中的對(duì)方，自己車(chē)上人員和本車(chē)車(chē)損均不在其賠償范圍內(nèi)。

車(chē)損險(xiǎn)的作用也不容小覷，無(wú)論是車(chē)輛與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，還是不小心撞墻、遭遇泡水、被泥石流沖跑等意外情況，又或是因自然災(zāi)害造成車(chē)輛損壞，它都能進(jìn)行理賠。改革后的車(chē)損險(xiǎn)自帶不計(jì)免賠，還涵蓋了碰撞、傾覆、墜落，火災(zāi)等附加險(xiǎn)，無(wú)論是小磕小碰，還是重大維修，都能得到相應(yīng)賠償。而且，如果在事故中對(duì)方不賠，車(chē)主還可通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)代位求償，由自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后再向責(zé)任方進(jìn)行追償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)可以說(shuō)是交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。交強(qiáng)險(xiǎn)的保額賠付額度相對(duì)偏小，有責(zé)和無(wú)責(zé)賠償在 1.8 萬(wàn) - 18 萬(wàn)之間，在一些嚴(yán)重的交通事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而三者險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償事故中對(duì)方的損失，包括醫(yī)藥費(fèi)和修車(chē)錢(qián)等。為了能在事故發(fā)生時(shí)有足夠的保障，建議三者險(xiǎn)的額度至少選擇 100 萬(wàn)元，要是經(jīng)濟(jì)條件允許，額度越高越好。

還有不計(jì)免賠險(xiǎn)，它能夠?qū)⒁蚴鹿守?zé)任設(shè)定的免賠率部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而降低車(chē)主的實(shí)際支出。因?yàn)樵诮煌ㄊ鹿手?，根?jù)責(zé)任劃分會(huì)有不同比例的免賠率，全責(zé)免賠率最高為 20%，次責(zé)最低為 5% 。有了不計(jì)免賠險(xiǎn)，就能減少這部分的損失。不過(guò)，需要注意的是，在找不到第三方、有人傷不賠自費(fèi)藥、沒(méi)買(mǎi)對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的不計(jì)免賠險(xiǎn)等幾種情況下，不計(jì)免賠險(xiǎn)是不進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

除了上述幾種常見(jiàn)且較為重要的險(xiǎn)種外，其他商業(yè)車(chē)險(xiǎn)如劃痕險(xiǎn)、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日翻倍險(xiǎn)等，車(chē)主可根據(jù)自身實(shí)際情況，比如車(chē)輛的使用年限、所處地區(qū)、日常使用場(chǎng)景以及保費(fèi)預(yù)算等來(lái)選擇是否投保。例如家中有豪車(chē)的車(chē)主，為了保護(hù)車(chē)輛外觀，可考慮投保玻璃險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)；南方沿海地區(qū)經(jīng)常面臨暴雨天氣，車(chē)主可投保涉水險(xiǎn)；車(chē)輛使用三五年后，為防止車(chē)輛自燃，可投保自燃險(xiǎn)；要是車(chē)輛用于營(yíng)運(yùn)，那就需要多投保座位險(xiǎn)和高額度三者險(xiǎn)。

總之，車(chē)險(xiǎn)的選擇需要綜合多方面因素考量。交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)種必不可少，而車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)也能在很大程度上為車(chē)主提供更全面、更有力的保障。車(chē)主應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，謹(jǐn)慎挑選適合自己的車(chē)險(xiǎn)組合，讓每一次出行都更加安心。

（圖/文/攝：太平洋汽車(chē) 整理于互聯(lián)網(wǎng)）