車(chē)險(xiǎn)暗折返傭要見(jiàn)陽(yáng)光
當(dāng)價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)的硝煙還彌漫在廣東、深圳那已率先放開(kāi)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上空之際，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增日前向外界透露，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革將于2003年1月1日開(kāi)始實(shí)行。據(jù)了解，各家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司從9月1日起就可向中國(guó)保監(jiān)會(huì)遞交新的條款和費(fèi)率。這就意味著明年各種機(jī)動(dòng)車(chē)的擁有者將可以從各家保險(xiǎn)公司挑選自己中意的條款，合適的價(jià)格；車(chē)險(xiǎn)暗折返傭也將“陽(yáng)光化”。
記者為此在采訪各家產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人時(shí)了解到，為迎接車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，人保、太平洋保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)等各家公司都已經(jīng)成立了專(zhuān)門(mén)的車(chē)險(xiǎn)研究小組，制定了諸多應(yīng)對(duì)策略。大致方向是：一、各家保險(xiǎn)公司都將細(xì)化客戶群、細(xì)化車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)、出臺(tái)個(gè)性化的產(chǎn)品。二、新的費(fèi)率厘定原則很可能在“從人”、“從車(chē)”、“從用”的基礎(chǔ)上，加上“從區(qū)域”等原則。三是在車(chē)險(xiǎn)服務(wù)上都將推出一些超附加值的服務(wù)。不過(guò)提及研究方案時(shí)，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司都諱莫如深。
談及車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率全面放開(kāi)后的市場(chǎng)前景時(shí)，剛剛獲得中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行促進(jìn)會(huì)授予的“推廣服務(wù)質(zhì)量先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)單位”稱(chēng)號(hào)的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總經(jīng)理助理謝躍指出，長(zhǎng)期以來(lái)，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司就像一個(gè)銷(xiāo)售部門(mén)，車(chē)險(xiǎn)部經(jīng)理就像銷(xiāo)售經(jīng)理，銷(xiāo)售國(guó)家設(shè)計(jì)的同一種產(chǎn)品。放開(kāi)之后，第三者責(zé)任險(xiǎn)由于其法定性是不會(huì)發(fā)生變化的，其他車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品必將百花齊放，一開(kāi)始可能什么險(xiǎn)種、什么條款都有，但是一段時(shí)間的競(jìng)爭(zhēng)，各類(lèi)險(xiǎn)種在歷經(jīng)了市場(chǎng)的洗禮后就會(huì)趨于雷同。最終的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)集中在服務(wù)上。
謝躍指出，正是基于對(duì)市場(chǎng)前景的預(yù)測(cè)，太保在今年年初就推出了“太平洋車(chē)險(xiǎn)服務(wù)年”計(jì)劃，并且緊接著打出了一套漂亮的組合拳：4月，與一汽轎車(chē)全方位合作，為紅旗用戶分期付款購(gòu)車(chē)提供履約保證保險(xiǎn)，利用自身遍布全國(guó)的車(chē)險(xiǎn)查勘理賠網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)結(jié)合一汽轎車(chē)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)聯(lián)手向客戶推出紅旗轎車(chē)售前、售中、售后過(guò)程中的保險(xiǎn)、維護(hù)等服務(wù)，進(jìn)一步完善了車(chē)險(xiǎn)服務(wù)鏈；5月，與上海大眾強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，140輛經(jīng)過(guò)統(tǒng)一VI設(shè)計(jì)的桑塔納太平洋產(chǎn)險(xiǎn)指定查勘車(chē)嶄新亮相；同時(shí)，所有查勘人員統(tǒng)一著裝，規(guī)范上崗；并對(duì)全司車(chē)險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行“啄木鳥(niǎo)式”暗訪檢查情況進(jìn)行記錄的《車(chē)險(xiǎn)聚焦》系列片的拍攝，為“太平洋車(chē)險(xiǎn)服務(wù)年”諸多服務(wù)舉措的落實(shí)提供了一種監(jiān)督機(jī)制，可謂太平洋產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部自身的一次“質(zhì)量萬(wàn)里行”。謝躍希望通過(guò)這些可以為即將到來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化多做一些準(zhǔn)備。
不過(guò)，就在各家產(chǎn)險(xiǎn)公司緊鑼密鼓地就新的車(chē)險(xiǎn)條款、價(jià)格進(jìn)行調(diào)查、論證、研發(fā)之際，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇指出，在我國(guó)實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的技術(shù)條件還沒(méi)有具備。他認(rèn)為，實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的前提是建立危險(xiǎn)保費(fèi)制度。實(shí)行費(fèi)率的市場(chǎng)化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對(duì)歷年車(chē)輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時(shí)綜合人、車(chē)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行精算，得出各險(xiǎn)種的最低費(fèi)率。而且還要設(shè)計(jì)和制定順應(yīng)“汽車(chē)時(shí)代”的車(chē)險(xiǎn)條款。這也就意味著即將全面實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化還欠火候。
郝演蘇指出，源于前蘇聯(lián)的我國(guó)現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率架構(gòu)是不能準(zhǔn)確分解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用在毛費(fèi)率中所占的比重，如果繼續(xù)保留和使用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下形成的保險(xiǎn)費(fèi)率框架顯然不能順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需要，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化過(guò)程中出現(xiàn)的技術(shù)障礙和困難也就不足為奇。
根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成的一般原則，保險(xiǎn)費(fèi)即毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的純保費(fèi)又被稱(chēng)之為危險(xiǎn)保費(fèi)，即直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險(xiǎn)保費(fèi)是通過(guò)精算手段測(cè)算出來(lái)的，通過(guò)具體的貨幣值予以表示。
在實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的國(guó)家和地區(qū)，監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險(xiǎn)保費(fèi)的浮動(dòng)，即不允許調(diào)整反映危險(xiǎn)保費(fèi)的貨幣值，保險(xiǎn)公司只能?chē)@附加保費(fèi)做文章。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)的純費(fèi)率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費(fèi)率反映的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平，各保險(xiǎn)公司可以自行浮動(dòng)，即保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是在保證危險(xiǎn)保費(fèi)不變的前提下，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)開(kāi)支參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)必須組織專(zhuān)門(mén)力量研究和確定反映機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)損失率的危險(xiǎn)費(fèi)率，在保證危險(xiǎn)保費(fèi)不得調(diào)整的前提下，推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革。
我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)危險(xiǎn)保費(fèi)占標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的比例為65.5%，保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)只能在占標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)34.5%的附加費(fèi)用中進(jìn)行。所以，如果不能通過(guò)推行危險(xiǎn)保費(fèi)制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化都是違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的。
其次，郝演蘇認(rèn)為，各家公司應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息資源共享，要把以前的車(chē)險(xiǎn)發(fā)生事故率，以及賠付率進(jìn)行精確的計(jì)算。從發(fā)達(dá)國(guó)家走過(guò)的路來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化通常要分三部走，一是政府法定費(fèi)率階段，二是區(qū)域行業(yè)費(fèi)率階段，最后才是公司化費(fèi)率階段。郝演蘇認(rèn)為，想一年、兩年就實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化，是不現(xiàn)實(shí)的，但這種趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司必須面對(duì)。
最后，在沒(méi)有任何放開(kāi)指引的市場(chǎng)環(huán)境下，很有可能導(dǎo)致新一輪的市場(chǎng)秩序混亂。因此，郝演蘇指出，在監(jiān)管機(jī)關(guān)和行業(yè)組織沒(méi)有任何放開(kāi)指引出臺(tái)之前，充分考慮車(chē)險(xiǎn)的“從車(chē)、從用、從人、從區(qū)域”原則，設(shè)計(jì)和制定順應(yīng)“汽車(chē)時(shí)代”的車(chē)險(xiǎn)條款，避免條款差異過(guò)大可能產(chǎn)生的市場(chǎng)問(wèn)題。他建議各家產(chǎn)險(xiǎn)公司放棄對(duì)現(xiàn)有條款的簡(jiǎn)單修改，以避免形成“活化石條款”、“活化石費(fèi)率”。保險(xiǎn)費(fèi)率的改革應(yīng)該立足于有利于投保人選擇，車(chē)險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)必須考慮“汽車(chē)時(shí)代”即將到來(lái)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，以市場(chǎng)化的思考處理任何有關(guān)汽車(chē)保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)問(wèn)題。
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化正在向我們走來(lái)，但怎么推行，將是業(yè)內(nèi)所面臨的最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
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