[2004-11-08 17:38:14]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 佚名 　　 責(zé)任編輯: wangfen

　　中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》，這個(gè)將于今年10月1日起正式實(shí)施的車貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。高級(jí)汽車工業(yè)分析師張伯順認(rèn)為，汽車是信貸敏感性的商品。從4月開始的汽車銷售疲軟，部分原因是銀行緊縮車貸引發(fā)的市場反應(yīng)。上汽通用金融公司的開業(yè)，豐田、大眾、福特等汽車業(yè)巨頭的積極介入，再加上新的《汽車貸款管理辦法》出臺(tái)，汽車信貸市場將完成一輪新的調(diào)整，汽車信貸的活躍必將對(duì)目前低迷的車市回暖起到促進(jìn)作用。

　　銀行壟斷被打破

　　從1998年人民銀行允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，車貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。而伴隨著新辦法，能經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司。在2006年以后，估計(jì)屆時(shí)獲批經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。從銀行壟斷到“三足鼎立”，貸方更加多元化預(yù)示著中國的汽車信貸進(jìn)入新的發(fā)展階段。

　　其次，申請貸款人的范圍也有了突破。外國人能否申請車貸此前一直沒有成文的規(guī)定。而新辦法首次明確了“國民待遇”——除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國人均可申請車貸。

　　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點(diǎn)是專門設(shè)立了一章內(nèi)容，明確“風(fēng)險(xiǎn)管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。

　　為了降低風(fēng)險(xiǎn)，車貸新辦法對(duì)自用車、商用車以及二手車等不同類型的汽車貸款，設(shè)置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對(duì)二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購汽車價(jià)格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對(duì)與個(gè)人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。

　　此外，新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價(jià)確定的參考原則。即新車價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，二手車價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。

　　重要條款鏈接：

　　第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　第九條借款人申請個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

　�。ㄒ唬┦侵腥A人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國人；

　�。ǘ�）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

　　（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

　�。ㄋ模﹤�(gè)人信用良好；

　　（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

　�。�六）貸款人要求的其他條件。

　　第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50％。

　　……對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。

　　第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。

　　第三十一條貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

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