2020年車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，中保協(xié)特種車輛綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款也將迎來更新。強(qiáng)制險(xiǎn)不涉及新舊條款內(nèi)容的變化，其相應(yīng)的責(zé)任限額根據(jù)事故發(fā)生時(shí)間自動(dòng)切換為新的責(zé)任限額；商業(yè)保險(xiǎn)新舊產(chǎn)品不能自動(dòng)切換。根據(jù)合同訂立的相關(guān)原則，保險(xiǎn)公司只能按照與客戶簽訂的條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。讓我們來看看新舊術(shù)語的詳細(xì)變化。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額已大大提高。

中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)特種車輛綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款部分修改

車險(xiǎn)綜合改革使交強(qiáng)險(xiǎn)理賠金額大幅提升，商業(yè)險(xiǎn)部分對(duì)容易引發(fā)理賠糾紛的免責(zé)條款進(jìn)行了合理刪改，呈現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣、免責(zé)條款少的特點(diǎn)，更有利于解決客戶的問題。難點(diǎn)和痛點(diǎn)。是廣大專車車險(xiǎn)消費(fèi)者的福音。

專家如何看待“車險(xiǎn)保費(fèi)改革”？

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系王主任：

《指導(dǎo)意見》 將UBI車險(xiǎn)（基于駕駛行為的保險(xiǎn)）納入車險(xiǎn)改革，是因?yàn)閁BI采用的分級(jí)定價(jià)已經(jīng)具備一定條件，這將成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的必然趨勢(shì)。 UBI也是一個(gè)過渡，因?yàn)槲磥碚麄€(gè)車險(xiǎn)行業(yè)肯定會(huì)有智能化的趨勢(shì)。為了緊跟智能化趨勢(shì)，適應(yīng)智能汽車的發(fā)展，新的車險(xiǎn)必然會(huì)取代舊的車損險(xiǎn)。而如何讓智能汽車普及，必須做到“三個(gè)趕上”:一是路況要完全跟上；二是路況要跟上。二是需求要充分跟上；三是供給要跟上。完全趕上這三個(gè)內(nèi)容需要很長(zhǎng)時(shí)間，甚至可能一兩年。此外，在UBI業(yè)務(wù)中，如何保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，不至于影響其公平性，是車險(xiǎn)公司共同面臨的問題。

朱，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任；

為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，綜合改革初期，新車“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)被更加嚴(yán)格地限制。在大多數(shù)國(guó)家，保險(xiǎn)公司可以自主確定車險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)結(jié)構(gòu)，實(shí)行自由定價(jià)。價(jià)格管制實(shí)質(zhì)上是通過行政手段抹殺了各企業(yè)的差異化成本結(jié)構(gòu)，不能有效發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。因此，放寬車險(xiǎn)價(jià)格管制，費(fèi)率市場(chǎng)化，讓保險(xiǎn)公司擁有定價(jià)權(quán)，體現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)規(guī)律的尊重，順應(yīng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)生需求，提高了資源配置效率。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和定價(jià)能力，創(chuàng)新產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者多樣化的需求，通過有效的經(jīng)濟(jì)杠桿鼓勵(lì)安全駕駛，降低事故發(fā)生率。這是全球汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要趨勢(shì)。同時(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化鼓勵(lì)業(yè)務(wù)向經(jīng)營(yíng)效率高的保險(xiǎn)公司集中，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效率低的保險(xiǎn)公司降低成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體效率。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向南：

更高的責(zé)任限額不僅可以滿足消費(fèi)者更多的保障需求，也有利于維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模。利率調(diào)整機(jī)制更加市場(chǎng)化。一方面，幫助消費(fèi)者更好地匹配保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)，享受差異化、豐富化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高收益；另一方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司大幅放開競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，加速優(yōu)勝劣汰。

華泰財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO叢松雪：

更要關(guān)注行業(yè)從業(yè)人員，無論是保險(xiǎn)公司還是中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，都應(yīng)該在改革中積極轉(zhuǎn)型，向更專業(yè)的方向發(fā)展。目前整個(gè)市場(chǎng)的銷售端涉及的人很多，包括保險(xiǎn)公司的銷售人員和中介，中介也有專業(yè)的代理人和兼職的代理人。在壓榨成本的時(shí)候，需要考慮到這些行業(yè)的從業(yè)者，給他們一個(gè)平滑的過渡環(huán)境和空位。監(jiān)管政策方面，可多維度考察各公司費(fèi)率方案，對(duì)中小險(xiǎn)企一定時(shí)期的目標(biāo)成本給予容忍度，同時(shí)兼顧中小險(xiǎn)企固定成本差異。中小型保險(xiǎn)公司和大型公司。改革實(shí)施后，可以更加嚴(yán)格地監(jiān)管市場(chǎng)收費(fèi)，堅(jiān)決遏制市場(chǎng)收費(fèi)偏高的局面。尤其是業(yè)務(wù)量前三的大公司要發(fā)揮帶頭作用，控制整個(gè)行業(yè)的成本不至于快速上升。

天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁張玉生：

車險(xiǎn)綜合改革后，車險(xiǎn)整體邊際利潤(rùn)將被壓縮，但車險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張將增加。與成本和價(jià)格作斗爭(zhēng)已成為過去。車險(xiǎn)要跳出傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維，精耕細(xì)作、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、整合資源、綜合經(jīng)營(yíng)。一方面，要整合車險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈和價(jià)值鏈，挖掘車險(xiǎn)垂直深度，打造車險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)值鏈，將車險(xiǎn)客戶培養(yǎng)成保險(xiǎn)公司的忠實(shí)客戶。另一方面，著力推進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)橫向整合，善于把車險(xiǎn)作為招客合作業(yè)務(wù)的載體，提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合效益。

財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理石慧：

車險(xiǎn)綜合改革考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本核算能力，對(duì)經(jīng)營(yíng)粗放、管理能力差的公司影響較大。綜合改革雖然有陣痛，但終將推動(dòng)保險(xiǎn)公司從銷售、產(chǎn)品向客戶的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司必須做好產(chǎn)品和系統(tǒng)準(zhǔn)備，充分預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)變化帶來的成本結(jié)構(gòu)變化，并在此基礎(chǔ)上考慮對(duì)策。

中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司總精算師李曉曦：

從趨勢(shì)上看，未來保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)費(fèi)用率將下降，而賠付率將上升。這種“增賠減費(fèi)”的大趨勢(shì)，更有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)社會(huì)保障者”的作用。降低車險(xiǎn)成本是必然趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司必須從分析成本高的原因入手。一方面，需要在渠道管理上進(jìn)行變革或突破，比如通過網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷等方式銷售車險(xiǎn)，成本相對(duì)較低。 《車險(xiǎn)綜合改革意見》提到，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及時(shí)申請(qǐng)核準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷等附加費(fèi)率低于25%的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，針對(duì)一些低賠付率高費(fèi)用率的特定群體，要改變以往通過提高費(fèi)用率來爭(zhēng)奪客戶的方式，力求在產(chǎn)品和服務(wù)上細(xì)分客戶群。中國(guó)PICC前執(zhí)行副總裁王鶴；過去，4S門店之所以能利用汽車銷售的渠道優(yōu)勢(shì)，通過“漫天要價(jià)”來控制車險(xiǎn)銷售，是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)公司自身銷售能力不足，不得不接受并支付高額的“代理費(fèi)”。但從根本上說，這筆高額費(fèi)用的最終支付者是消費(fèi)者。車險(xiǎn)改革的初衷，一方面是將改革紅利返還給消費(fèi)者；另一方面可以提升行業(yè)的能力，尤其是營(yíng)銷和服務(wù)的能力。但從實(shí)際情況來看，有點(diǎn)“適得其反”。車險(xiǎn)改革后，賠付率下降，但少數(shù)公司利用改革紅利盲目拼規(guī)模、搶份額、惡性爭(zhēng)渠道，導(dǎo)致費(fèi)率畸高，引發(fā)社會(huì)批評(píng)和指責(zé)。其次，理賠服務(wù)能力。一些保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠服務(wù)能力，無論是數(shù)量還是質(zhì)量，都與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配。這樣一來，他們不僅“精疲力盡”，還“吃力不討好”，導(dǎo)致客戶抱怨不斷，投訴不斷。一些保險(xiǎn)公司不得不與外部機(jī)構(gòu)合作，外包理賠服務(wù)。由于合作機(jī)構(gòu)良莠不齊，服務(wù)水平難以保證。最終是保險(xiǎn)公司“吃瓜落井下石”。更有甚者，這種模式為保險(xiǎn)欺詐打開了方便之門，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的不真實(shí)問題。

高達(dá)2000萬，亞洲保理助力行業(yè)成熟。

車險(xiǎn)綜合改革的最終目標(biāo)是把選擇權(quán)交給市場(chǎng)，尤其是交給消費(fèi)者。理賠服務(wù)是保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)的重要環(huán)節(jié)，也是決定選擇的重要因素。因此，改革將推動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)基于客戶服務(wù)和體驗(yàn)的車險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰。基于此，亞洲保理推出了高達(dá)2000萬的保險(xiǎn)中介專項(xiàng)融資服務(wù)。通過評(píng)估保險(xiǎn)中介的賬單信息和銀行流水?dāng)?shù)據(jù)，核定傭金融資額度，為保險(xiǎn)中介墊付傭金提供資金。僅提供

營(yíng)業(yè)執(zhí)照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)許可證、近一年稅控系統(tǒng)開票明細(xì)；T+0可以預(yù)審批行。

最高2000萬：憑傭金明細(xì)表可申請(qǐng)70%放款 審核快：資料齊全后，最快當(dāng)天批復(fù)授信方案 融資價(jià)格：月息1.0% ~1.4% 使用靈活：?jiǎn)喂P資金使用期限為15～60天，額度循環(huán)使用。 賬戶監(jiān)管：監(jiān)管賬戶回款、賬戶Ukey管控或無需監(jiān)管回款（三種可選方式） 操作時(shí)效：資料齊全T+2日批復(fù)額度，合同簽約并監(jiān)管賬戶T+5日發(fā)放融資款項(xiàng)