第三方責任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當對第三者承擔的損害賠償責任。

比如開車碰到機動車外的人致其受傷或傷亡，后續(xù)的醫(yī)療、傷殘、陪護、交通、誤工等費用都在賠償范圍。像碰死名貴小狗、撞壞他人房子的賠償也屬于此范疇。

第三方責任險的責任范圍因細分險種存在差異，但大部分有類似的責任免除條款。比如機動車第三者責任險，被投保人飲酒、吸毒、發(fā)生地震等情況，投保人不負責賠償。賠償時，按官方事故處理辦法中規(guī)定的標準，如被保險人按事故責任比例應(yīng)負的賠償金額超過責任限額，賠款=責任限額×（1 - 免賠率)；低于責任限額，賠款=應(yīng)負賠償金額×（1 - 免賠率)，免賠率投保時協(xié)商確定。

第三方責任險有多種分類，如機動車第三者責任險，被投保人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛發(fā)生意外致使第三者受損，依法由被保險人承擔經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。理賠限額按事故責任比例，如負主要責任賠 70%。有除外責任，像被保險人及其家庭成員等的人身傷亡和財產(chǎn)損失不賠。保費受車主駕駛情況影響。

建筑安裝第三者責任險，用于建筑安裝行業(yè)，保險公司對實施建筑安裝工作中因意外致第三者人身傷害或財產(chǎn)損毀承擔賠償責任，不包括被保險人等雇用的現(xiàn)場工作人員。有除外責任，如保單遺失等造成的損失不賠。賠償限額按約定，總賠償不能超保單列明的限額。

飛機第三者責任險，因飛機飛行期間意外致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損毀，保險公司承擔賠償責任，賠償限額由飛機型號決定。除外責任包括戰(zhàn)爭等情況。保費按機型的責任限額一次性收取固定保費。

船舶第三方責任險，保險船舶在可航水域碰撞等導致第三者死亡或殘疾，保險公司承保被保險人應(yīng)承擔的直接經(jīng)濟賠償責任。除外責任包括船舶不適航等情況。

雇員第三者責任險，雇主在雇員工作期間因執(zhí)行任務(wù)對他人造成損害應(yīng)承擔賠償責任的保險。

第三方責任險與交強險有區(qū)別。賠償原則上，第三方責任險是過錯責任原則，交強險是無過錯責任原則。保障范圍上，第三方責任險有責任免除和免賠率，交強險幾乎涵蓋所有道路交通風險且無免賠額。賠付限額上，第三方責任險條款費率由保險公司制定，有不同檔次，交強險統(tǒng)一為 6 萬元。

第三方責任險在突發(fā)保險事故時能讓受害者迅速獲賠，保護其利益，提高社會抗風險能力，安定社會秩序，但也存在道德風險、有效供給不足等局限。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）