私家車保險(xiǎn)最劃算的購(gòu)買方式是：必買交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)方面優(yōu)先考慮三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，再按需搭配車上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并加上不計(jì)免賠。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制險(xiǎn)種，是上路的基本保障。三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，能減輕重大事故賠償壓力。車損險(xiǎn)可保障自身車輛損失。車上人員責(zé)任險(xiǎn)則關(guān)乎車內(nèi)人員安全。如此搭配，兼顧基礎(chǔ)與個(gè)性化需求，能讓保險(xiǎn)性價(jià)比最大化 。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的險(xiǎn)種，它的重要性不言而喻。若不購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛不僅不能上路行駛，無(wú)法通過(guò)年審，還會(huì)面臨嚴(yán)重的罰款。其主要作用是保障第三方受害者的基本權(quán)益，賠償額度雖然有限，但卻是事故發(fā)生后最基礎(chǔ)的保障防線。家用 6 座及以下的車輛，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為 950 元/年；家用 6 座以上則是 1100 元/年 。

三者險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后仍有不足的部分，就由三者險(xiǎn)來(lái)賠償。在選擇三者險(xiǎn)的保額時(shí)，車主可以根據(jù)所處地段、日常行車情況等因素靈活決定。比如在交通狀況復(fù)雜、豪車較多的一線城市，建議將三者險(xiǎn)保額設(shè)置得高一些，100 萬(wàn)甚至 200 萬(wàn)保額都不為過(guò)；而在一些交通流量相對(duì)較小、經(jīng)濟(jì)水平稍低的地區(qū)，50 萬(wàn)保額可能也能滿足需求。不同的賠付額度對(duì)應(yīng)著不同的保費(fèi)，合理選擇保額既能在事故發(fā)生時(shí)提供足夠的保障，又能避免不必要的保費(fèi)支出。

車損險(xiǎn)對(duì)于保障自己車輛的損失至關(guān)重要。特別是對(duì)于新手司機(jī)而言，由于駕駛技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)不足，發(fā)生碰撞、刮擦等事故的概率相對(duì)較高，車損險(xiǎn)能夠在車輛遭受損失時(shí)提供賠付，無(wú)論是小的劃痕還是較為嚴(yán)重的碰撞損壞，都能得到相應(yīng)的賠償。對(duì)于老司機(jī)來(lái)說(shuō)，雖然駕駛技術(shù)相對(duì)嫻熟，但也不能完全杜絕意外的發(fā)生，同樣可以根據(jù)自身情況考慮是否購(gòu)買。而且車損險(xiǎn)改革后，包含了多種之前需要額外購(gòu)買的附加險(xiǎn)，像自燃、玻璃破碎等問(wèn)題都能得到賠償，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。其保費(fèi)計(jì)算方式通常為現(xiàn)款購(gòu)車價(jià)格×1.2%。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)又分為司乘險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)，主要用于保障車內(nèi)人員在交通事故中的財(cái)產(chǎn)及人身傷亡損失。新手司機(jī)為了保障自己和乘客的安全，最好配備此險(xiǎn)。而老司機(jī)則可以根據(jù)自己日常的乘車情況，比如是否經(jīng)常搭載家人、朋友等，來(lái)決定是否購(gòu)買以及選擇合適的保額。

另外，不計(jì)免賠也是非常重要的一項(xiàng)。購(gòu)買了所買險(xiǎn)種的不計(jì)免賠后，就能有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，避免在理賠時(shí)需要自己承擔(dān)一部分費(fèi)用。很多時(shí)候，一些小的事故理賠雖然能獲得一定賠償，但卻可能導(dǎo)致次年保險(xiǎn)費(fèi)用大幅上漲。所以，個(gè)人認(rèn)為小事故最好不報(bào)，以免影響次年保費(fèi)優(yōu)惠。

總之，購(gòu)買私家車保險(xiǎn)要綜合多方面因素考量。交強(qiáng)險(xiǎn)是基石，必不可少；三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)能為事故賠償和車輛損失提供有力保障；車上人員責(zé)任險(xiǎn)關(guān)注車內(nèi)人員安全；不計(jì)免賠降低理賠自付風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)合理搭配這些險(xiǎn)種，依據(jù)自身駕駛習(xí)慣、車輛使用情況等實(shí)際狀況選擇合適的保額，就能在獲得充分保障的同時(shí)，讓保險(xiǎn)支出更加劃算 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）