家用轎車應(yīng)該購買的保險(xiǎn)主要有交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為國家強(qiáng)制購買的險(xiǎn)種，是車輛合法上路的必備保障，改革后責(zé)任限額有所提高。第三者責(zé)任險(xiǎn)能在事故中賠償給他人，建議保額充足。車損險(xiǎn)保障自家車輛損失，特定情況下作用顯著。不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)可針對車險(xiǎn)免賠部分投保。這些險(xiǎn)種各有作用，為出行保駕護(hù)航。

交強(qiáng)險(xiǎn)，全稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，如同一位公正的“法定守護(hù)人”，是國家明確規(guī)定每一位機(jī)動(dòng)車車主都必須購買的險(xiǎn)種。倘若未購買交強(qiáng)險(xiǎn)而上路行駛，一旦被交管部門查處，將會(huì)面臨交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)兩倍罰款以及暫時(shí)扣車的處罰，并且車輛也無法通過年檢。自 2020 年 9 月 19 日車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)的總責(zé)任限額提升到了 20 萬元，其中死亡傷殘賠償限額高達(dá) 18 萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為 1.8 萬元。這一調(diào)整，讓交強(qiáng)險(xiǎn)在交通事故發(fā)生時(shí)，能為受害者提供更有力的保障，也為車主減輕了部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)，則像是為車主在事故風(fēng)險(xiǎn)中撐起的一把“保護(hù)傘”。在被保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，對第三方造成人身傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任就由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。它并非強(qiáng)制購買，但卻是交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。由于交強(qiáng)險(xiǎn)的保額相對有限，當(dāng)事故造成的損失超出交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)就能發(fā)揮關(guān)鍵作用。如今交通狀況復(fù)雜多變，事故風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估，因此建議第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額至少 150 萬，這樣在面對重大事故時(shí)，車主能多一份安心，少一些經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。

車損險(xiǎn)，如同車輛的“專屬醫(yī)生”，專門為保障自家車子的損失而設(shè)立。無論是碰撞、刮擦，還是自然災(zāi)害等造成的車輛損壞，只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都會(huì)在合理范圍內(nèi)給予賠償。特別是在對方未購買保險(xiǎn)，或者對方雖有保險(xiǎn)但賠償不足的情況下，自己投保的車損險(xiǎn)就能讓車主獲得應(yīng)有的賠償。不過，如果車輛本身價(jià)值不高，維修成本相對較低，車主也可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，謹(jǐn)慎考慮是否購買。

不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)，就像是車險(xiǎn)理賠中的“完美補(bǔ)丁”。在一般的車險(xiǎn)條款中，往往存在一定比例的免賠額，也就是說，即使購買了相關(guān)保險(xiǎn)，在事故發(fā)生時(shí)，車主可能仍需自行承擔(dān)一部分損失。而不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)就是針對這部分免賠額進(jìn)行投保。一旦購買了該險(xiǎn)種，在符合理賠條件的情況下，保險(xiǎn)公司將對原本需要車主自行承擔(dān)的免賠部分進(jìn)行賠償。例如，車輛全損時(shí)若沒買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能只賠付車輛價(jià)值的 80%，而購買后則可獲得全額賠償，大大提高了保險(xiǎn)的賠付比例。

除了上述幾種常見且重要的保險(xiǎn)外，還有一些新增加的險(xiǎn)種可供考慮。比如醫(yī)保外用藥險(xiǎn)，在交通事故造成人員受傷需要治療時(shí)，若涉及醫(yī)保外的用藥費(fèi)用，該險(xiǎn)種就能進(jìn)行賠償，為傷者的治療提供更全面的保障，也減少了車主的潛在經(jīng)濟(jì)支出，所以有一定的購買必要。而車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)，由于車輪單獨(dú)受損的情況相對較少發(fā)生，且理賠條件相對苛刻，因此必要性不大，車主可根據(jù)實(shí)際情況決定是否購買。

總之，家用轎車保險(xiǎn)的選擇是一門學(xué)問，車主需綜合自身的駕駛習(xí)慣、車輛狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及日常出行環(huán)境等多方面因素，謹(jǐn)慎挑選適合自己的保險(xiǎn)組合。這些保險(xiǎn)不僅是對車輛和自身的保護(hù)，更是在復(fù)雜的交通環(huán)境中，為每一次出行增添一份安心與保障。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）