電車保險(xiǎn)通常比油車保險(xiǎn)更貴。這背后有著諸多緣由，從數(shù)據(jù)來看，2023 年新能源車平均保費(fèi)比油車貴 21%左右，純電車年均保費(fèi)比油車貴 1687 元 ，幾乎是油車的 1.8 倍。一方面，電車維修成本高，零部件和技術(shù)新且復(fù)雜，“三電”系統(tǒng)易故障；另一方面，其出險(xiǎn)率和賠付率高，技術(shù)更新快也增加了保險(xiǎn)評估與理賠難度。當(dāng)然，具體保費(fèi)還受車輛價(jià)格、保險(xiǎn)范圍等影響 。

首先，維修成本是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素之一。電車的核心部件，像電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)，維修成本遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車。這些部件不僅價(jià)格昂貴，而且由于技術(shù)更新快，很多時(shí)候出現(xiàn)故障后難以維修，往往只能更換全新部件，這無疑大幅提升了維修費(fèi)用。例如，當(dāng)電車的電池組出現(xiàn)問題時(shí)，更換一組電池的費(fèi)用可能高達(dá)車輛價(jià)格的三分之一甚至更多。而油車的發(fā)動機(jī)、變速器等部件，雖然維修也不便宜，但相對來說市場上配件供應(yīng)更充足，維修技術(shù)也更成熟，維修成本也就相對較低。所以，基于更高的維修成本預(yù)期，保險(xiǎn)公司會對電車收取更高的保費(fèi)。

其次，出險(xiǎn)率和賠付率也是重要的影響方面。電車的駕駛特性和使用場景使得其事故發(fā)生率相對較高。比如，電車的加速性能通常較好，在一些駕駛操作不當(dāng)?shù)那闆r下，更容易引發(fā)事故。而且，新能源車自燃、剎車失靈等事故時(shí)有發(fā)生，這讓保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，電車出險(xiǎn)率約是燃油車的兩倍，2023年新能源車賠付率平均為85%，高于燃油車的75%。保險(xiǎn)公司為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，自然會提高電車的保險(xiǎn)費(fèi)用。

再者，技術(shù)更新速度對保費(fèi)也有影響。電車技術(shù)日新月異，新的車型和技術(shù)不斷涌現(xiàn)。這使得保險(xiǎn)評估和理賠的難度加大。保險(xiǎn)公司需要投入更多的人力和資源來了解和掌握這些新技術(shù)，以便準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理賠。例如，一些新型電車采用了先進(jìn)的自動駕駛技術(shù)，當(dāng)涉及這類車輛的事故發(fā)生時(shí)，對于事故原因的判定、責(zé)任的劃分以及損失的評估都變得更加復(fù)雜。為了應(yīng)對這些不確定性，保險(xiǎn)公司會提高保費(fèi)。

另外，車輛價(jià)格和保險(xiǎn)范圍也在左右保費(fèi)高低。電車價(jià)格普遍較高，除去微型純電車，電動轎車、電動SUV的購買門檻以及平均價(jià)格比同級別的油車更貴。保險(xiǎn)費(fèi)用會受到車輛價(jià)格的影響，車價(jià)越貴保費(fèi)也會越高。同時(shí)，新出臺的新能源車專屬保險(xiǎn)除基礎(chǔ)險(xiǎn)外還有附加險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多場景全覆蓋，保險(xiǎn)范圍的增加也使得保費(fèi)更貴。不過，這也并非絕對，10萬元以下電車保費(fèi)和同價(jià)位油車差不多，不同車型之間存在一定差異 。

綜上所述，電車保險(xiǎn)比油車保險(xiǎn)貴是多種因素共同作用的結(jié)果。維修成本、出險(xiǎn)率、賠付率、技術(shù)更新、車輛價(jià)格以及保險(xiǎn)范圍等都在其中扮演著重要角色。雖然目前電車保險(xiǎn)普遍更貴，但隨著電車技術(shù)的不斷成熟和市場規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，未來保費(fèi)有望變得更加合理，車主在購車和投保時(shí)，應(yīng)綜合自身需求和實(shí)際情況進(jìn)行全面考量 。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）