小車一般需要購買交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的險(xiǎn)種，為第三方損失提供基本保障，未買會被處罰。車損險(xiǎn)可應(yīng)對車輛日常剮蹭等損失，事故找不到肇事人也能獲賠部分費(fèi)用。第三者責(zé)任險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，提升對第三方的賠付能力。不計(jì)免賠險(xiǎn)則讓車主在事故中能獲全額賠付，減少自身損失 。

具體而言，交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，在車輛上牌前就必須購置。對于家用小車6座以下的情況，交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)為950元 。當(dāng)車輛在道路上行駛，對第三方造成損失時(shí)，無論責(zé)任歸屬，保險(xiǎn)公司都會按照規(guī)定賠付一定金額。不過，要是出現(xiàn)責(zé)任性交通事故，保費(fèi)會依據(jù)年度或次數(shù)增加10% - 30%。它就像是道路交通安全的一道底線保障，確保了在意外發(fā)生時(shí)，第三方的基本權(quán)益能得到維護(hù)。

車損險(xiǎn)也是極為實(shí)用的險(xiǎn)種。在小車的日常使用過程中，難免會遇到各種剮蹭、碰撞等狀況，由此產(chǎn)生的維修費(fèi)用就可以通過車損險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司來支付報(bào)銷。倘若發(fā)生事故后找不到肇事人，保險(xiǎn)公司依然會賠付70%的費(fèi)用。而且，車損險(xiǎn)的賠償并非一成不變，它會根據(jù)車輛的使用時(shí)間和折舊程度進(jìn)行相應(yīng)賠付，折舊率通常為7.2%每年。也就是說，車輛使用時(shí)間越長，車損險(xiǎn)的賠付金額會在折舊影響下進(jìn)行合理調(diào)整。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是對交強(qiáng)險(xiǎn)保障不足的有效補(bǔ)充。在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度有限的情況下，它能提供更充足的保障。當(dāng)被保險(xiǎn)人由于自身過錯(cuò)、疏忽等原因給第三方造成人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，有20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等多個(gè)檔次可供選擇，從實(shí)際保障角度出發(fā)，建議車主至少購買20萬元保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的較為嚴(yán)重的事故賠償需求。

至于不計(jì)免賠險(xiǎn)，它的重要性也不容小覷。在眾多事故中，保險(xiǎn)公司對于車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等通常會設(shè)定5 - 20%的免賠償率。這意味著，如果沒有購買不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主可能需要自行承擔(dān)這部分比例的損失。而一旦購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么在符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的情況下，所有責(zé)任和金額都將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，車主能夠獲得全額賠付，從而最大程度減少自身的經(jīng)濟(jì)損失。

除了上述幾種常見且重要的保險(xiǎn)外，還有一些其他險(xiǎn)種，車主可以根據(jù)自身實(shí)際需求和車輛使用情況進(jìn)行選擇。例如自燃損失險(xiǎn)，能保障車輛因電路老化、供油問題等導(dǎo)致的自燃風(fēng)險(xiǎn)；盜搶險(xiǎn)，當(dāng)車輛全車被盜竊、搶劫或搶奪，且經(jīng)過公安部門立案偵查證實(shí)超過一定時(shí)間（通常是三個(gè)月）仍未找回，可獲得相應(yīng)賠償；車上人員責(zé)任險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賠償因交通事故造成的本車人員傷亡；車身劃痕損失險(xiǎn)，可對車輛因第三方劃痕而造成的損失進(jìn)行賠付。

總之，小車保險(xiǎn)的選擇是一個(gè)綜合考量多種因素的過程。不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有著各自獨(dú)特的保障范圍和作用，車主需要結(jié)合自身實(shí)際情況，如駕駛習(xí)慣、車輛使用環(huán)境等，合理搭配保險(xiǎn)組合，這樣才能在面對各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，獲得充分的保障，讓自己的行車生活更加安心。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）