水災(zāi)車輛被淹能否理賠需視情況而定，若投保了車損險，符合理賠條件便可獲得賠償。車輛在停放期間被水淹，或涉水行駛被淹且無二次啟動等符合基本理賠條件時，保險公司通常會正常賠付。但要是二次啟動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)報廢等情況，往往不在賠付范圍內(nèi)。此外，若車輛被洪水沖走，有車損險也可賠 ，滿足相應(yīng)條件還能按推定全損賠付。

在車險領(lǐng)域，《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020 版）》明確指出，在保險期限內(nèi)，當(dāng)被保險人或駕駛員遭遇包括洪水在內(nèi)的自然災(zāi)害及突發(fā)事件，致使被保險車輛產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)損失，且不屬于保險人無需擔(dān)責(zé)的情形時，保險人將依照合同和法律規(guī)定進(jìn)行賠償。也就是說，水災(zāi)作為常見的自然災(zāi)害，其導(dǎo)致車輛被淹的情況，通常在理賠考量范圍內(nèi)。

值得注意的是，在 2020 年 9 月 19 日這個時間節(jié)點前后，保險條款存在一定變化。在此之前，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生的損失，保險人一般不負(fù)賠償責(zé)任，若車主希望獲得相關(guān)保障，需另行投保涉水附加險；而在 2020 年 9 月 19 日之后，涉水險并入車損險，因暴雨引發(fā)的包括發(fā)動機(jī)涉水在內(nèi)的車輛損失，保險公司都應(yīng)予以賠付。這一變化對于車主理賠有著重要影響，車主需要明晰自身投保情況處于哪個階段，以便準(zhǔn)確判斷理賠可能性。

此外，在理賠過程中，諸多實際情況會影響最終結(jié)果。比如，車主在已知水深的情況下，仍然駕車導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞，這種情況下保險公司很可能拒絕賠償；車輛在行駛中因水災(zāi)導(dǎo)致?lián)p失，若發(fā)動機(jī)熄火后車主再次啟動導(dǎo)致進(jìn)水損壞，保險公司同樣會拒賠。這是因為這些行為在一定程度上屬于人為擴(kuò)大損失，不符合保險理賠的基本原則。

而當(dāng)車輛被洪水沖走后，如果一段時間內(nèi)未找到，此時就需要公安機(jī)關(guān)出具滅失證明及車輛注銷證明，保險公司一般會將其處理為推定全損，賠付金額會按車輛實際使用年限計算折舊。這對于車主來說，雖然不能完全彌補(bǔ)車輛全新時的價值，但在一定程度上能夠減少因車輛徹底滅失帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

緊急情況發(fā)生時，車主應(yīng)以自身安危為重。在允許的情況下，可進(jìn)行施救，施救費(fèi)用由保險公司承擔(dān)，不過車主需要保留好發(fā)票作為理賠憑證。同時，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人負(fù)有及時通知義務(wù)，一般應(yīng)在 48 小時內(nèi)通知保險人，建議車主第一時間電話報案，并拍照留證，以便后續(xù)順利進(jìn)行理賠流程。

總之，水災(zāi)車輛被淹后的理賠情況較為復(fù)雜，涉及保險條款、事故情形以及車主的應(yīng)對措施等多方面因素。車主在日常應(yīng)仔細(xì)了解保險條款規(guī)定，遇到車輛被淹情況時冷靜應(yīng)對，及時與保險公司溝通，按照要求進(jìn)行操作，從而最大程度保障自身的理賠權(quán)益。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）