第三者責(zé)任險(xiǎn)，全稱商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同給予賠償。

投保人是與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，并依照合約支付保險(xiǎn)費(fèi)的人，可為自然人或法人。被投保人是在保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，只能是自然人，未成年人時(shí)一般要求投保人為其監(jiān)護(hù)人。第三者是指除投保人、被投保人之外，因保險(xiǎn)車輛等出現(xiàn)意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人。

責(zé)任范圍方面，因存在機(jī)動(dòng)車、建筑安裝、飛機(jī)、船舶等細(xì)分險(xiǎn)種而有一定差異。以機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，被投保人飲酒、吸毒等重大過(guò)失行為，發(fā)生地震、海嘯等大型災(zāi)難，他人未經(jīng)同意使用保險(xiǎn)車輛等情況，投保人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)賠償按事故處理辦法中規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)處理。當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)，賠款=責(zé)任限額×（1 - 免賠率）；低于責(zé)任限額時(shí)，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1 - 免賠率），免賠率由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，被投保人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生意外致使第三者受損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。理賠限額依照保險(xiǎn)合同約定，投保人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任比例做出相應(yīng)賠償。有幾種情況投保人不需承擔(dān)賠償責(zé)任，且年保險(xiǎn)費(fèi)率受車主駕駛情況影響。

建筑安裝第三者責(zé)任險(xiǎn)，在實(shí)施建筑安裝工作過(guò)程中因意外導(dǎo)致工地附近第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，不包括一些特定人員和情況。賠償限額根據(jù)法律或政府有關(guān)部門規(guī)定確定，總賠償限額是保險(xiǎn)公司在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)賠償?shù)淖罡呦揞~。

飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)，飛機(jī)飛行期間意外導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償限額主要由飛機(jī)型號(hào)決定，除外責(zé)任包括戰(zhàn)爭(zhēng)等情況，保費(fèi)依據(jù)機(jī)型的責(zé)任限額一次性收取固定保費(fèi)。

船舶第三方責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)船舶在可航水域碰撞等導(dǎo)致第三者死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司承保被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，有幾種情況屬于免責(zé)范圍。

雇員第三者責(zé)任險(xiǎn)，雇主在雇員工作期間因執(zhí)行任務(wù)對(duì)他人造成損害應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，責(zé)任限額按商定計(jì)算。

第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)有區(qū)別。賠償原則上，第三者責(zé)任險(xiǎn)是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，交強(qiáng)險(xiǎn)是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。保障范圍上，第三者責(zé)任險(xiǎn)有責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率，交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍更廣。賠付限額上，第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，有不同檔次，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額統(tǒng)一。

總之，第三者責(zé)任險(xiǎn)在保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時(shí)有效賠償方面發(fā)揮重要作用，但也有一定局限，比如存在道德風(fēng)險(xiǎn)和有效供給不足等問(wèn)題。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）