貸款買車時，手續(xù)費和貸款利息并非同一概念。

利息是銀行為提供貸款而收取的費用，通常以年利率來表示，會隨著還款逐月遞減。手續(xù)費則是銀行為處理貸款手續(xù)收取的，一般是貸款金額的百分比，在放款時一次性收取。

從法律角度看，根據(jù)我國現(xiàn)行《貸款合同法》，貸款人不能收取借款利息以外的費用，若車貸手續(xù)費超出利息就違反法律規(guī)定，所以手續(xù)費不是利息。

從銀行角度，很多銀行也是將車貸手續(xù)費與利息分開收取。貸款買車的手續(xù)費指貸款過程中需支付的費用，以貸款 20 萬為例，若月利率 0.8%，貸款 2 年，共還款 238400 元，包括本金和利息，每月還款 9933.33 元。此外，分期購車還可能需支付抵押擔保費，車輛上牌照后會退還。

辦貸款買車手續(xù)，要提供有效身份證、戶口簿或其他居留證件原件及復印件，職業(yè)和經濟收入證明，個人帳戶過去 6 個月的流水清單，與經銷商簽訂購車協(xié)議、合同或購車意向書，還可能需按合作機構要求提供其他文件資料。

利率與費率也有區(qū)別，利率對應的是銀行貸款，指一定時期內利息額與貸款金額的比率。費率對應的是信用卡借款分期，指分期付款的手續(xù)費與借款金額的比率。信用卡分期多采用費率計算方式，客戶資金成本按期初分期總金額乘以費率系數(shù)計算，如 1 年期分期費率 5%，貸款 12 萬，資金成本 6 千元，即便每期還款本金減少，費用計算基礎仍按期初總金額。銀行汽車消費貸款業(yè)務多采用利率方式，若利率 5%，貸款 12 萬，等額本金或等額本息還款，本金減少，每月計息也降低。

有些汽車銷售會故意混淆貸款利率和費率，讓客戶誤以為費率低。實際上，購車費率包括貸款利息及各種管理費、手續(xù)費，提前還款后續(xù)費用也得還清，費率按本金不變收取；利率專指借貸成本百分比，提前還款利息結算到當天。

現(xiàn)在車企普遍的“長貸短還”金融方案，實際貸款只還一兩年，剩余幾年可一次還清。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網）